小额贷款设计方案..doc

小额贷款产品的设计 一、需要解决的问题 1、向什么样的企业或者个人提供贷款？ 2、贷款的额度怎样确定？ 3、贷款的利率是多少？ 4、如何降低贷款的风险？ 解决的办法 1、向有偿付能力且信用水平高的个人、企业提供贷款。 判断借款人的是否拥有偿付能力及信用水平，从以下三方面入手：贷款人的基本状况、工作的稳定性、居住的稳定性。 分类 评分项目 分数 基本状况 年龄 18—25岁 1 26—35岁 2 36—45岁 3 45—55岁 2 55—60岁 1 户籍所在地 本地 2 外地 0 学历 硕士及以上 4 本科 3 专科 2 专科以下 1 结婚状况 已婚 2 未婚 1 离婚/丧偶 0 工作稳定性 稳定型 公务员 6 事业单位正式员工 军官 较稳定 央企正式员工（如中移动、电网公司等） 5 专业人士（注册会计师、注册税务师等） 其他 其他公司 1—4 居住稳定性 自有住宅 无按揭贷款 3 有按揭贷款 2 租住房屋 租住房屋 1 通过评分系统，决定是否向借款人贷款。 2、贷款额度的确定： 信用贷款额度=借款人平均月工资*3*（1+15%*已贷款次数） 房产抵押贷款最大额度=房产评估价值*70% 联保贷款最大额度=借款人月平均收入*5*（1+15%*已贷款次数） 企业联保贷款 综合信用分数=贷款人信用分数*4*65%+（∑其他联保人信用分数/联保人数）*4*35% 其中，贷款人信用等级分数及其他联保人信用等级分数，可通过信用等级评分表得到。 综合信用等级评分 基础贷款额度(万元) 保证金账户余额附加倍数 90～100 4.5 5 80～90 4 4.5 70～80 3.5 4 60～70 3 3 3、贷款利率的确定 考虑两方面的因素：借款人信用水平的高低、借款期限的长短。 首先根据借款人的信用等级，给予不同的贷款利率。之后，根据借款时间越长，贷款利率越高的原则进行调整。 评级分数 贷款利率 20分 18% 19分 18.5% 18分 19% 17分 19.5% 16分 20% 期限 1～3月 3～6月 6～12月 12～18月 18～24月 期限调整系数 100% 105% 110% 115% 120% 通过下面的公式，获得贷款的实质利率。 实际利率=基本贷款利率*期限调整系数 4、降低贷款风险 A、信用贷款 对于信用贷款而言，控制风险最主要的手段就是严格审批。向有良好信誉及还款能力的借款人放款。 B、抵押贷款 由于抵押物的存在，贷款的风险比信用贷款小。但是不同抵押物的价值不同、变现能力不同，这句需要分别对待。 C、联保贷款 个人联保贷款是在信用贷款的基础上，由联保人签订联保协议，相互提供担保的贷款。其基础，还是建立在信用贷款上的，因此借款人的信用等级至关重要。 联保贷款信用评分=（贷款人信用评级分数/20）*65%+担保风险系数*35%  企业联保贷款：由于企业联保的借款数量大，违约的可能性也大。因此，建立保证金制度，每个贷款人在借款前，向保证金账户存入贷款额的5%。作为风险准备金。