高中低收入家庭案例分析.ppt

* 王先生38岁，外企技术经理，年薪60万元；王太太32岁，部门主管，年薪20万元。小家庭在去年刚刚添了一个“奥运宝宝”——女儿现在还不满1岁。 夫妻工作一直很忙，随着孩子的诞生，两人均觉得应该好好规划一下家庭的未来，希望做一个较全面的家庭保险规划。目前夫妻均有社保，公司福利也不错，一般的门急诊费用均可报销，医疗方面的保障可以说较为完备。 王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况： 一是家庭有新的成员诞生，王先生夫妇肩负的家庭责任更重； 二是王先生夫妇这个年龄段此时再不投保的话，将会错过最佳的投保时机； 三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。 王先生家欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面： 1.收入中断造成的家庭生活危机； 2.家人的健康医疗费用准备不充分； 3.未来养老资金未曾考虑； 4.子女的教育基金没有妥善安排和储备； 5.家庭资产缺少保值增值计划。 针对上述风险，王先生夫妇需要做实五大家庭“保障账户”： 1.家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王先生夫妇年龄都已超过30岁，女儿未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外险保额300万元+红利、寿险保额130万元（其中60周岁前210万元）+红利；王太太意外险保额50万元+红利、寿险保额60万元（其中60周岁前90万元）+红利。 2.健康账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外，公司的医疗保障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。建议分别投保50万元和30万元保额的重大疾病保险，同时分别拥有最高300万元和50万元的意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少儿重大疾病保险。 3.养老账户：保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。夫妇双方应当从现在开始，逐年投资，储备不可挪用的、保本增值的、不低于200万元的商业养老年金。 4.亲子账户：保证孩子的健康成长，即拥有足够的教育金。建议投保教育金保险，孩子从12岁开始可以连续10年领取教育年金，其中12-14岁每年1万元+红利，15-17岁每年2万元+红利，17-21岁3万元+红利，此外20周岁时还有10万元+红利的特别教育金。此外，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦父母身故或全残，余下各期保险费可以免缴，而保障利益不变。 5.财富账户：促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传承。以人均寿命85周岁为例，夫妇双方累计留下超过800万元的免税遗产。 保障总保额达整个家庭年收入的10倍、保费支出占家庭年收入的10%左右较为合适。若有房贷，身故后可领回的保险总额不能低于房贷额度。养老年金和教育年金属于投资理财产品，可根据需求变化和家庭经济结构变化作调整。 周先生，36周岁，某酒店副总，年收入25万元；周太太，34周岁，某公司主办会计，年收入12万元；儿子小昊，7周岁，小学一年级学生。周先生和周太太都参加了社会养老保险和基本医疗保险；两人经过多年经营，家庭小有结余，前年又投资一处小型房产，用于出租，年租金收入2万元。目前他们每月需支付房屋按揭2200元，其他生活支出3800元。周先生一家对目前的生活状态十分满意，但随着应酬活动的日益增加，周先生感到自己的身体状态大不如前，开始考虑怎样为自己的身体健康上一份保障。 周先生属于中高等收入家庭，周先生家庭目前主要的风险是周先生的生命和健康风险，周先生是家庭经济收入的主要承担者，如果健康或者生命遭到威胁，那么整个家庭都将失去支柱，虽然夫妻双方都有社保，但是不足以应付周先生承担的风险，所以建议周先生买一份重疾、意外、养老全面的保障；而周太太由于有社保和基本医疗保险，但收入占了家庭总收入的近三分之一，可适当补充重疾、意外、养老；儿子小昊已经上学，可以考虑一下高中和大学教育金，同时附加重疾和豁免，体现人性化。 周先生： 1）一般意外身故保障：200-207万元；水陆交通工具：400-407万元；航空：600-607万元。 2）一般残疾保障最高：100万元；水陆交通工具最高：300万元；航空最高：500万元。 3）疾病身故保障：100-107万元。 4）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明32种大病或手术之一的，给付20万元大病保险金。 5）意外门急诊：80%报销，最高5000元，无理赔优惠20%。 6）意外或疾病住院费用：80%报销，最高