国信用经济发展障碍及其后果.doc

国信用经济发展障碍及其后果 　是信用经济。江泽民同志在去年底的中央经济工作会议上指出：“没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。”朱总理在政府工作报告中提出，要切实加强信用建设，逐步在全社会形成诚信为本、操守为重的良好风尚。在市场经济条件下，信用问题之所以重要，是因为它是一种无形的资源，能产生现实生产力，转化成有形的财富。诚实守信，是市场经济的内在要求，也是现代文明的基石，关系着个人的生存与国家的发展。 　　 一 　　所谓信用（credit），是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使后者无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介的交易，因此，信用是现代市场交易的一个必备的要素。 　　现代市场经济是信用经济。人类社会的发展，乃是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程。信用是随着分工的深化和市场的扩大而产生的。最初的商品交换盛行的是实物交易，货币的介入使交易较之物物交换更容易达成。但是，一手交钱、一手交货的要求也常常造成不便，为了克服这种不便，卖主往往同意买主在未来约定的时间再行付款，即进行赊账。这样，便出现了最早的信用关系。赊帐意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代。后来，信用超出了商品买卖的范围，作为支付手段的货币（信用货币）本身也加入了交易的过程，出现了借贷活动。贷款意味着债权人给予人未来还款付息的承诺以信任。现在通行的纸币（信用货币）本身，也是在这种信用关系的基础上产生的。所以说，现代业就是信用关系发展的产物。信用交易大大降低了交易，提高了交易效率，扩大了市场规模。现代市场经济乃是一种建立在千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济。现代市场经济是信用经济。 　　现代市场经济的另一个发展过程是信用交易范围的扩大。如果说在一个较小社区范围内的信用交易，由于人们“抬头不见低头见”，还可以用宗族关系、邻里关系来支持，那么，发生在整个国家范围内乃至全球化的市场上的现代信用交易就必须以有切实保证的信用作为中介。失去了信用，交易的链条就会断裂，市场经济根本无法运转。因此，普遍的守信行为是交易能够进行、经济能够运转的前提，也是每一个企业立足于社会的必要条件。在一个经济中，信用经济成份的大小，决定了国家经济的规模、水平和竞争力。 　　然而，信用又会带来风险。当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时，风险就发生了。为了控制这种风险，就需要建立一整套严格的信用体系。只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。中国当前的信用风险大致可以分为两类：一类是信用经营风险，另一类是风险。企业可以承受经营风险，但是承受不起道德风险。 　　 二 　　总体上说，我国目前的信用缺失现象比较严重，信用状况堪忧。具体表现在：（1）履约率极低。（2）债务人大量逃废债务。（3 ）假冒伪劣商品充斥市场，毒米毒酒等恶性案件不断发生。（4 ）企业进行虚假披露，包装上市圈钱等行为屡见不鲜。（5）“有偿”、 “虚假广告”、虚假“报告”和“黑嘴股市分析”满天飞。（6 ）以万亿元计的的不良贷款积累。（7）盗窃知识产权，等等。 反思当今市场经济领域的种种无信现象，我们认为信用缺失的原因主要表现在以下几方面。 　　 1、社会心态的原因。 　　现实中“诚信”受到挑战，首先是因为缺乏明晰的产权界定和强烈的维权意识。 　　“诚信”是建立在一个假设的之上的。甲和乙合作一个项目，如果双方都能够“诚信”，那么每次各自都可赚到一万块钱。如果乙违背“诚信”，伤害甲的权益，一次就可以赚到十万块钱。但是乙未必那么做，理由很简单，乙如果那么做了就中断了合作关系，本来这一关系持续下去，比如说一百次，乙的收益就十倍于违背“诚信”所得到的好处。这就是社会执行“诚信”的基本原理。现实中“诚信”受到了挑战，首先是因为“甲”的定义不清晰，这是以往我们一直不能充分尊重个人资产所导致的后果。同样的，以前我们使用资产平衡表而不是资产负债表，二者反映相同的问题，但有不同的基础。资产负债表表示对债权人的承诺，资产平衡表则是为了避免资产流失。诸如法人权益这些概念都很模糊。其次是因为社会合作关系缺乏持续性。比如说目前企业改制中对资产重新评估，一般是往小里估。资产缩水，负债当然是不能相应缩水的。从银行角度来考虑的前提都变得不能成立了。逻辑上讲银行有权、有责任、有理由阻止这一行为，只是银行通常装作不知道。如果“乙”坑害“甲”的权益，从逻辑上讲即便“甲”不提出索赔，起码也应中止合作关系，但实际中往往不是这样，因为中止合作关系的前提是市场存在充分的替代，另外，中止本身也是需要法律保障的。 　　其次是信用意识淡薄，个人信用盲区日渐凸现。为了保护弱势群体