WTO及商业银行金融服务创新.doc

WTO及商业银行金融服务创新一、入世后我国商业银行的局面不容乐观 一年前，中国成为世贸组织的一员，我国金融业就此被推上了国际竞争的新跑道。不论银行、保险还是证券，尽管加入世贸组织的步伐和节奏各不相同， 面对国内同业竞争尚且陌生，而如今一下子登上国际竞争大舞台，难免让人捏把汗。当初，理论界大多认为，金融业将是中国世贸组织后受到冲击较大的行业之一。确实，对我国金融业而言，首轮与国际对手在家门口过招带来的更多的是意外。 2003年3月下旬有国内媒体透露，南京爱立信熊猫移动通讯设备有限公司提前偿还了中资银行共计19．9亿元贷款，转向花旗银行贷得同额巨款。合作多年的“优质大客户”竟然一夜间分手，这着实让拥有数百万员工的银行业为之一震。当时，南京爱立信“倒戈”的理由是国内银行无法提供“无追索权的应收帐款转让”业务。但没多久，光大银行上海分行就表示，光大银行去年已为上海贝尔提供了实际属无追索权性质的保理业务，几乎同时中国银行也声称自己早已为多家企业提供“应收帐款买断”业务。这从一个侧面反映出，业务品种其实只是银行竞争的一个层面，我们与外资银行的差距不仅仅表现在业务上。 另一个让国内银行业“备受刺激”的事情，就是外资银行一开张，就向小额储户设立收费门槛。外资银行远道而来，一亮相不但不硬碰硬地来“抢客户”，而是来了个“挡客户”。起初让人不太理解，其实这是集中火力专攻高端客户。两对相争，国内银行利用政通人和的优势、地位于是占了上风。 以外资银行最多的上海为例，目前上海共有4家国有独资商业银行、11家股份制银行和53家外资银行。据人行上海分行统计，今年前三季度，上海市国有商业银行、股份制银行的本外币存款增长率分别达到了18％、21％、和25％；本外币贷款的增长率分别是10％和25％， 外资只有600万美元的增幅，增长率不到1％。加入世贸组织近一年的较量中，市场分流的情况并没有如预期般出现，上海中外资银行市场份额没有发生大的变化。 但是，就业务范围而言，国有商业银行与西方主要国家全能银行的业务范围相比，有较大的差距。国有商业银行业务范围局限在传统的存、贷、汇银行业务，外汇业务和国际银团贷款，部分投资银行业务中发生金融债券，代理国债的发行、承兑、承销、买卖以及代理保险业务上。国外全能银行的经营范围很广，除了一般商业银行业务外，还经营全部投资银行业务，包括工商企业持股业务、金融租赁业务、保险业务、信托业务、财产顾问与咨询业务、外汇业务、国际银团贷款业务、旅游广告业务等。 业务范围存在局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行盈利能力的提高，从而影响了竞争力。长期以来，国有商业银行资产结构单一，信贷资产在总部中具有举足轻重的地位，而证券资产与其他资产所占比重很小，信贷资产、投资与证券类资产、负债资产的比例大约为77:3:20；在信贷资产中有70％左右投向了国有企业。这种资产结构存在较大的风险，特别是在当前国有企业未能完全走出困境的情况下，国有商业银行经营风险剧增。 与西方主要国家的全能银行相比，我国国有商业银行的财务状况令人担忧，在资金实力和盈利能力方面都存在着相当大的差距。全能性外资银行进入中国市场后，必将会尽用其长，与我国国有商业银行开展一场“殊死”竞争，其竞争的焦点主要是人力资源，客户资源，业务资源。 加入WTO，金融机构首先面对的具有综合营运能力的外资金融机构。而我国自1993年以来，一直执行着严格的分业经营。业务范围狭窄、资金实力较弱的国内金融机构面对强大的外资金融机构，明显处于劣势之中。在诸多的政策要求中，恢复混业务经营的呼声尤为强烈。 自美国1999年11月彻底实行混业经营后，我国是目前世界上最后坚持分业经营的国家。就数年的实践而言，严格的分业经营使金融机构的经营空间被人为分割，压制了金融创新，不利于满足社会对综合性金融产品的要求。当前我国银行业的主要业务集中在存贷上，其利润也主要源于存贷利差。而这部分利润在外资银行的整体利润中仅占四成。根据中美协议，外资银行将在我国加入WTO两年后获准向我国企业提供人民币服务，5年后向个人提供人民币服务并取消地域限制。我国的金融必须尽早改变现状，混业经营是一条必定之路。 二、当前我国银行金融创新的制度约束 目前， 我国银行业金融创新存在以下制度约 (1)金融创新的主体缺位 我国的金融机构离自主经营、自负盈亏、自担风险的真正的商业银行还有很大的距离。尽管人民银行已为国有银行的商业化改革做了许多准备工作，国有银行也进行了一些改革，但远远不够。目前，国家银行仍实行行政级别的制度，官本位的激励机制。四家银行都套用国家机关的行政级别，如总行行长为副部长级，省行行长为正局(厅)级，再依次为处级、科级等，基本终生制。银行内部是“官本位”激励机制，而非“货币”激励机制。并