关于农民经济合作组织贷款担保情况调查.doc

关于农民经济合作组织贷款担保情况调查摘要：农民经济合作组织通过成立贷款担保协会和农户联保方式获取贷款资金，促进了农村经济和合作组织的发展。为切实解决农民经济合作组织贷款难问题和防范贷款信用风险，我们提出要坚持担保协会组建的自愿与公益性原则，加强农村信用社对担保协会的引导作用以及成立政策性担保公司。 关键词：农民经济合作组织；担保协会；农户联保 农民经济合作组织作为一种从事农业专业化生产的经济组织，突破了传统家庭承包经营的小农生产模式，部分解决了目前农村经济面临的小生产与大市场的矛盾，近年在一些地区获得了快速发展。但是，在现有的农村金融体制下农民经济合作组织很难获得金融机构的信用贷款支持。由于缺乏资金组织专业户进行更大规模或更深层次的合作，能否巩固和推进这些合作组织的继续发展，存在着不少变数。如何调整农村信用贷款的管理办法以有效支持农民经济合作组织的可持续发展?能否推广农户担保贷款的做法?带着这些问题，民建中央财金委员会课题组一行于2006年8月对河南省焦作、济源地区的农民经济合作组织及其成员农户贷款担保情况进行了实地调查。 一、农民经济合作组织贷款担保的主要做法 在调查中，我们发现农民经济合作组织及其成员农户为了解决生产中所需的大额贷款资金问题，主要采取了两种操作方式：一是成立担保协会，解决农民经济合作组织成员农户的资金需求问题；二是成员农户联保贷款，交给经济合作组织使用。具体做法如下： (一)贷款担保协会担保 贷款担保协会(以下简称“担保协会”)担保的做法以河南武陟县为典型。自2002年10月建立全县第一个担保协会至2006年7月31日，在不到4年的时间里武陟县已成立了170个担保协会，会员977户，协会服务区的农户达61,637户，交纳保证金463万元，累计贷款余额3,152万元，贷款收回率100％。 担保协会是若干农户本着自愿结合、互惠互利、诚实守信的原则，自发组织、自愿为本村贷款户提供担保而成立的民间组织。担保协会通常由5～10个农民(户)组成，根据担保协会章程规定，自行推选会长、副会长各一人。担保协会内部实行民主管理，不向会员及所担保的贷款户收取任何费用。担保协会会员必须符合以下条件：本村村民，并具有完全民事行为能力；经济基础好、信用程度较高，个人及其家庭成员在信用社无不良贷款记录；遵纪守法，无赌博、偷盗、吸毒等不良行为；有符合国家政策规定的生产经营项目；自愿向指定的农村信用合作社(以下简称“信用社”)存入3,000～5,000元的担保保证金；自愿履行担保协议职责。 担保协会为本村农户借款提供担保，担保贷款金额通常为担保保证金的1.10倍，实际贷款金额一般控制在5万元以下。农户需要贷款，可口头或书面向担保协会提出申请，经担保协会60％以上会员签字并由信用社审查通过后，农户方可得到贷款；担保协会对借款人的贷款用途、效果进行全程监督，帮助信用社收回本息。如果贷款不能按期归还，信用社可直接扣除担保协会的保证金，担保协会成员所承担的保证责任为连带保证责任，保证金不足时，由担保人(包括担保协会及其全体成员)的资产补偿，直到贷款本息还清为止。 担保协会的成员替人担保要承担上述风险，为什么会有一批农户愿意参加担保协会呢?据了解，担保协会的成员可以根据他们事先与信用社的协议，在其自身申请贷款时，享有融资优先、利率优惠(政策允许范围内)、贷款额可达到本人所缴担保保证金1～5倍的权利，同时免收贷款咨询费、公证费。担保协会协助收回贷款利息及不良贷款后，信用社按一定比例支付劳务费。另外，担保协会成员通过担保活动提高了自身在村民中的地位和威信，利用这种地位，往往有利于牵头组织农户统一采购、统一销售，以此获得额外的经济利益。 (二)农户联保 中国人民银行于2000年下发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，允许没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，联保小组由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5至10户借款人自愿组成。联保小组成员负责小组各成员贷款的申请、使用、管理和归还；联保小组成员共同签署联保协议后，在借款时应分别填写借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同。信用社应将贷款发放给联保小组成员的借款者本人。贷款时，按借款额的1％设立小组互助金。联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，有义务代为还款；农户联保贷款利率和方式及结息的办法由信用社在适当优惠的前提下．根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定。上述政策出台后，农户联保贷款在全国各地如火如