12第十二章保险的基本原则.pptVIP

第十二章 保险的基本原则 本章摘要: 保险的基本原则是包括中国在内的世界各国保险法、海商法共同认可和遵循的原则。本章所论的保险的基本原则包括最大诚信原则、可保利益原则、补偿原则、代位追索原则、重复保险分摊原则和近因原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的概念 所谓最大诚信原则，是指在保险合同 的签订和履行过程中，双方均应本着绝 对的诚意办事，恪守信用，互不隐瞒和 欺骗，特别是签订保险合同时，无论是 否被问及，双方当事人均应自动地把与 投保标的有关重要情况向对方作充分， 正确的披露。 二、最大诚信原则确立的依据 最大诚信原则按理应同等程度地适用于保险合同的双方当事人，但在各国保险立法实践中，最大诚信原则更多地强调对投保人的要求。 中国《保险法》规定，保险人在协商保险合同条件的过程中，同样地应恪守最大诚信原则，不得隐瞒信息或作不真实的表达，更不得欺骗投保人或被保险人。 三、最大诚信原则的内容 （一）告知 1.告知的概念 指投保人在签订保险合同前或同时,应将 他所知道的或在通常业务中应当知道的与保险 标的有关的重要事实尽量告诉保险人.告知只 是合同上权利存续的条件 订立保险合同,保险人应当向投保人说明保 险合同的条款内容. 当有关危险增加的情况下,保险合同条款 中常规定被保险人负有”通知”的义务. 2.告知的范围 被保险在订立保险合同前应向保险 人告知的重要事实,包括被保险人实际知 道的重要事实和在通常业务中应当知道 的或称推定知道的重要事实. 重要事实包括:是指一切可能影响到一们谨慎的保险作出是否承保，以及确定保险费率的有关情况，是由保险人决定的，而不是由被保险人决定的 (1)表明保险标的可能遭受较正常风险 为大的风险的事实. (2)表明被保险人的投保具有特殊动机 的一切事实 (3)表明保险标的有疑问的事实 (4)损害保险人的代位请求权,影响其向 第三者责任方进行追索的事实 (5)保险人提出询问的事项 3.告知义务的种类 (1)无限告知：只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况,投保人或被保险人都有义务如实告知保险,而且须与客观存在事项相符. (2)询问回答告知：又称主观告知,即保险人在投保单上将自己所要了解的事项列出,由投保人或被保险人逐项回答.目前多数国家采用询问回答告知方式. 4.违反告知义务的法律后果 (1)保险合同无效.这种规定的立法依据 是：履行告知义务是保险合同生效的要 件 (2)保险人有权解除保险合同 关于被保险人违反告知义务情况下,保 险人的解除合同权利,不同国家的法律有 不同的规定. 中国海商法 1.被保险人故意违反告知义务的法律后果: A.保险人享有解除合同的选择权 B.如果解除合同,保险人对被保险人所 缴纳的保险费不予退还. C.对解除合同之前由于保险事故所造 成的损失,保险人不负赔偿责任,即使被 保险人违反告知义务与该项损失之间没 有任何关联也是如此. 2.被保险人非故意违反告知义务的法律后 果： A.保险人享有解除合同的选择权 B.如果不解除合同,保险可要求被保险人相应 增加保险费. C.如果解除合同,对于合同解除前由于保险 事故造成的损失,保险人应负赔偿责任. D.如果解除合同,但是未告知或错误告知的 重要情况对保险事故的发生有影响者,保险人 可以不负赔偿责任. 中国《保险法》 1.投保人故意违反告知义务的法律后果： A.保险人享有解除保险合同的选择权 B.如果要解除合同,保险人对于合同解 除前发生的保险事故不承担赔偿或者给 付保险金的责任,即使投保人违反告知义 务与该项保险事故的发生之间没有任何 联系也同样如此 C.如果要解除合同,保险人不退还投保 人己支付的保险费 2.投保人非故意违反告知义务的法律 后果： A.保险人享有解除合同的选择权 B.如果要解除合同,保险人对于合同解 除前发生的保险事故可以不承担赔偿或 者给付保险金的责任. C.在上述B情况下,保险人可以对保险 费给予酌情退还. 5.无须告知的事实 (1)关于减少风险责任的任何事项 (2)有关保险人所知悉的或可以推定为知悉的事项,彰明公开的事项以及保险人在一般业务过程中所应知悉的事项 (3)保险人表示免于告知的任何事项 (4)由于明示或默示的保证条款,被保险人无须告知的事项 (二)陈述 所谓陈述,是指在保险合同的磋商过程中,由投保人或被保险人将其所知悉的与保险标的有关的事实,向保险人所作的说明. 1.陈述的种类 (1)对重要事实的陈述 (2)对一般事实的陈述 (3)对希望或想法的陈