第十三章家庭理财规划.介绍.ppt

2.家庭财务报表及财务比率分析 总负债/总资产=42.1% 反映了家庭综合还债能力 一般以50%为适宜 一般不会出现财务危机 资产负债比 财务比率分析： 每月结余/月收入=44.3% 反映了家庭控制开支的能力 经验数值40%以上 说明家庭储蓄能力很好。 结余比率 月还贷额/月收入=25.7% 债务偿还率低于50%比较安全 说明房贷并没有影响正常生活 债务偿还率 财务比率分析： 2.家庭财务报表及财务比率分析 流动性资产/平均每月支出=15.4 理想值在3-6 之间 至少能维持家庭15个月的开销 流动性比率 2.家庭财务报表及财务比率分析 从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%。但是张先生和王女士并未购买商业保险，家庭可能未能获得足够的保障。 家庭保障情况分析： 万一出现意外事故，家庭能获得的赔付有限。另外，宝宝在三个月后就要出生了，新生的宝宝抵抗力较弱，可以为其购买一份医疗保险。 情况小结 家庭收入、支出结构过于单一 家庭储蓄能力良好 收支稳定、房贷压力不太大 流动性资产未得到充分利用 家庭所获保障较少 张先生目前家庭年收入为21万，属于中等收入。家庭年支出约11.7万，年结余约9.3万。目前家庭按揭占总收入的25.71％，并没有达到35％的上限，所以未来考虑贷款买车是可行的。 通过分析，我们认为张先生的家庭财务状况是比较良好的，但财务风险系数属于中等，主要是因为都是工作收入，收入结构过于单一。可以进行一些投资。 且也可减少该家庭中的其他费用，旅游费减少约一半左右，因孩子的出生，生活费约增加两千。每年还需要准备父母的赡养费。另外，要考虑购买适量的商业保险。 情况小结 3.家庭理财规划 假设张先生已经看中了一辆车，价值15万，贷款10.5万元，每个月还3000元，分3年还清。 因有了孩子之后，夫妻二人决定降低生活标准，故假设其基本生活开支减为3000元/月，每年旅游支出减为5000元，养育孩子的费用为2000元/月。那么，当买过车之后，孩子出生之后，每个月的基本生活开支为：3000（生活费）+2000（养育孩子费）+4500（房贷）+3000（车贷）=12500。从维持必要、合理的支出角度出发，该家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。即需要维持37500元的存款。另外，再储存1万元的紧急预备金。 根据之前所设定的理财目标，我们来计算下一年可用于投资及购买保险的资金额。150000（原有存款）+93000（上年结余）-45000（买车）-37500（留3个月的生活费）-20000（父母赡养费）-10000（紧急预备金）=130500 考虑通货膨胀因素的影响，假设通胀率为2.5%， 130500/（1+2.5%）=127317.07 所以，可以考虑拿出10万元进行投资，2万元购买保险产品。 3.家庭理财规划 投资规划 张先生与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶段，身体健康，这些因素会使家庭风险承受能力较强。另外，孩子即将出生，投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的教育为标准，可以着重于投资风险中等，收益在5%—10%的理财产品。  他们之前从未进行过投资，经验相对不足。且现在股市低迷，前景不明朗，所以不适宜直接进入股市进行投资而可以选择购买风险较小的基金。 家庭成员发生意外、重大疾病、住院； 大人突然失业，小孩未来教育资金不足，大人养老金不足。 保险规划：确定保险需求及保险标的 面临的潜在风险 可利用的保障方式：单位的社保 要投保的风险：意外、重大疾病、住院、教育资金不足 可用于投保的资金：2万元 保险需求分析 保险标的：一家三口的生命及身体 投保的对象 保险规划：选择保险公司 保险行业在中国发展的几十年间，从最初的一家保险公司到如今300多家保险公司，取得了突飞猛进的成绩，同时保费也在高速增长。以下是保监会对各大保险公司的评估。 十大人寿保险公司： 1、中国人寿 2、平安人寿 3、新华人寿 　 4、太平洋人寿 5、泰康人寿　 6、人保寿险 7、太平人寿 8、生命人寿 9、阳光人寿 10、人保健康 十大财产保险公司： 1、人民财险 2、平安财险 3、 太平洋财险 4、中华联合 5、 大地财险　 6、人寿财险 7、阳光财险 8、出口信用 9、天安财险 10、安邦财险 另外，中小保险公司的力量也不可忽略，其保费收入取得较快增长，同时在追赶大牌保险公司的过程中，不断推出自己的特色产品，逐步扩大了自己的影响力。 我们的观点：最好选择排名 靠前一点的保险公司， 这样万一发生