第十组损失补偿原则介绍.ppt

2、重复保险分摊原则 重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 同一保险标的及同一可保利益； 同一保险期间； 同一保险危险； 与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值。 重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在着。 由于投保人的疏忽、为了求得更大的安全感（善意重复保险）； 为谋取超额赔款（恶意重复保险）。 各国保险立法对此都有规定。 我国《保险法》规定：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 什么叫重复保险分摊原则？ 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。 重复保险的各保险人怎么分摊赔款？ 比例责任分摊方式： 各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。 例：某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为50万元，乙公司保险金额为30万元。在保险期限内，房子发生火灾损失40万元，则甲、乙两保险公司应如何分摊赔偿责任？ 该方式在实务中应用较多，我国《保险法》规定：对于重复保险除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 限额责任分摊方式： 又称“独立责任分摊”。以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和 顺序责任分摊方式： 先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保险标的的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。 分工： 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * * * * * * 损失补偿原则的涵义 1 如何坚持损失补偿原则 2 损失补偿原则的基本内容 3 损失补偿原则的派生原则 4 目 录 一、损失补偿原则的涵义 1、什么叫损失补偿原则？ 保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 质的规定性：有损失、有赔偿，无损失、无赔偿； 量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。 2、为什么要坚持损失补偿原则？ 对当事人双方均有约束力。 是保险的本质和职能的体现； 有利于防止被保险人通过保险赢利，减少道德风险的发生。 主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。 二、损失补偿原则的基本内容 1、被保险人请求损失赔偿的条件： 被保险人对保险标的必须具有可保利益； 被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内； 损失标的 损失原因 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 2、保险人履行损失赔偿责任的限度 以实际损失为限； 以保险金额为限； 以保险利益为限。 保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。 保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。 损失补偿原则的实现方式 （1）现金赔付。在大多数情况下，保险人采用现金赔付的方式，这样既可以减少很多麻烦，也符合大多数被保险人的意愿。 （2）修理。某些有形财产保险，只是标的部分损失，保险人便可以委托有关修理部门对受损害的被保险标的物予以修复，其费用由保险人承担，如机动车辆保险。 （3）更换。因保险责任事故发生导致被保险标的损失，保险人采用替换的办法，对损失的物予以补偿。 （4）重置。被保险人的财产毁损或灭失，保险人重新购置与所保标的，以恢复被保险人财产本来面目的补偿方式。 3、损失赔偿方法 第一损失赔偿方法：把保险财产的价值分为两个部分。 第一部分为在保险金额限度内的部分，保险对其承担赔偿责任，按照实际损失赔偿； 第二部分为超过保险金额的部分，保险人不承担损失赔偿责任； 损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额。 损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额。 比例赔偿方式：按保险金额与损失当时的保险价值的比例计算赔偿金额。 赔偿金额=损失金额×（保险金额/损失当时的保险价值） 保障程度越高，赔偿金额也越接近损失金额。