第四章征信服务与征信技术介绍.ppt

* 来自客户方面的风险 客户要向另一方出具银行承兑的商业汇票，须向开户银行申请，银行成为汇票的付款人，承兑汇票到期后不管客户是否有足够资金支付承兑汇票，银行都必须承担无条件付款的义务，因此客户的信用情况、担保单位的担保能力、交易的真实性等几个方面将直接影响银行对票据客户授信资金的安全。 （三）环境及市场风险?银行没有根据客户情况的变化及时调整信贷政策，致使信贷资金难以回收。 * * * 美国风格的普通版企业资信调查报告内容 1、公司基本信息； 2、财务报表 3、付款记录； 4、付款记录 5、诉讼记录和其他公共记录 6、行业分类 7、经营状况和业务量 8、进出口情况 9、经营者介绍 10、评级和风险指数 优点：内容翔实，可读性强、风险指标等量化指标技术含量高，对企业活动能作出详细的描述。 缺点：不简洁，符号系统复杂，需要读报告的训练 * 亚洲风格的普通版企业资信调查报告 1、公司基本信息； 2、企业类型和所有制 3、经营者背景介绍； 4、企业财务报表 5、银行往来记录 6、行业分类及营业概况 7、付款记录及往来厂商情况 8、诉讼记录和其他公共记录 9、动产或不动产的抵押担保记录 10、被调查对象的信用价值综合评述 * 优点：坚持“现地现认”的原则； 征信作业上着重实地拜访； 对于被调查对象的经营管理团队有较大篇幅的描述；文字描述多，且对财务数据的分析相当重视，不乏图文并茂；财务资料更新快速，时间落差较短。 缺点：技术含量不及美国风格的报告，数学模型技术上的投入非常不够，量化指标的种类少，预测的精度低。 * 行业分类码 美国的SIC码-北美经济区的NAFTA协议批准的NAICA编码。 企业码 邓白氏公司的企业档案编号，简称邓白氏编码（DUNS Number），是一个9位数的编码。 * 第四节 个人征信服务及其机构 一、个人征信的概念 二、个人征信机构及其业务模式 三、征信局记录的内容和格式 四、制作个人信用记录的准则 五、国内外著名的个人征信机构 六、常见的消费者信用调查报告 * 一、个人征信的概念 个人征信业务的操作包括个人信用信息采集、处理、信用档案的建立和维护、信用价值评价、信用记录的传播全过程，个人征信的对象可以是来自零售信用、现金信用和服务信用领域的授信人。 个人征信机构：个人征信局、专项信用风险管理公司、征信技术服务类公司、个人财产征信公司和信用修复类公司。 * 个人征信局，至少以一个行政或经济区全部成年人口为单位。在美国可提供40种报告和服务。常见的有当事人信用调查报告、房屋贷款授信参考的消费者信用调查报告、应聘人员信用调查报告等。 个人信用调查报告或信用记录的传播受到法律的严格限制。 * 第十一条? 禁止采集下列个人信息，但本人自愿提供的除外：　　（一）民族、种族、宗教信仰、政治信仰；　　（二）身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能影响被征信人正常生活的信息；　　（三）其他与个人信用无关或者法律、法规禁止采集的个人信息。　　第十二条? 本办法第十一条规定禁止采集的个人信息除本人自愿提供外，禁止录入个人基础信用信息数据库。 江苏省个人信用征信管理暂行办法 * 个人征信产品和业务服务可分为： 个人征信数据； 个人征信数据整合/增值产品； 数据库服务与技术服务； 决策支持及策略分析； * 二、个人征信机构及其业务模式 对于征信机构，征信方式有三种：同业征信、联合征信和金融联合征信。 同业征信 数据源 同业单位的信息/行业信息中 信息服务 服务对象 本行业建立或指定的合格征信 本行业的赊销和授信单位 * 联合征信 数据源 信息服务 服务对象 合格的征信机构 相关政府部门 相关民间机构 现金信用授信 零售信用授信 * 金融联合征信 数据源 信息服务 服务对象 合格的征信机构 相关政府部门 相关民间机构 现金信用授信 零售信用授信 * 三、征信局记录的内容和格式 在美国，消费者信息标准要求采集5类信息，即：人口统计信息、付款/费信息、就业信息、公共信息和征信局查询记录。 个人征信调查分为一般性项目和特定项目。 依据是5C和1S,即品行（character）、能力（capacity）、资本（capital）、抵押（collateral）、状况（condition）和稳定性（stability）。 * 一般性调查报告，以美国为例，主要包括： 个人姓名、地址、社会安全号码、出生日期、教育背景、工作经历等个人信息和个人简历，从法院或政府的社会保障部门获得破产、逃税、经济纠纷判决、子女抚养等记录，并合并信用申请人填写个人收入和家庭状况信息。还可以取自赊销商、金融机构、信