第五章金融体系.ppt

* 金融法规登记成立，不受金融主管机关直接管理约束而从事金融借贷的市场，它包括私人、家庭与企业间所有未通过上述已纳入政府管理的金融体系而发生的借贷行为。 台湾金融体系的基本框架可用图1表示。 返回 * 返回 * 专栏5-1 美国的银行监管结构 1.美国具有国民银行和州银行并行的双轨银行系统。国民银行和州银行的审批机构是不同的，国民银行的设立必须经过国民银行的货币监理处特许，州银行必须经过州银行保险委员会特许。 2.1913年美国国会通过了《联邦储备法案》正式成立了联邦储备体系（FRS），要求所有的国民银行必须成为联邦储备体系的成员，接受联邦储备委员会的监管，而州银行可以自行选择是否成为联邦储备体系的成员。 3.1930年美国成立了联邦存款保险公司（FDIC）,要求联邦储备体系的会员银行（包括所有的国民银行和部分州银行）必须 返回本节 * 加入联邦存款保险公司,不是联邦储备体系 会员银行的州银行可以自行选择。 4. 监管机构:国民银行的最主要的监管机构是财政部的货币监理处; 属于联邦储备体系成员的州银行的主要监管机构是联邦储备委员会; 不属于联邦储备体系的州银行的主要监管机构是联邦存款保险公司; 另外，所有的州银行必须接受所在州的银行当局的监管。 返回 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * * 2003年3月，商业银行的监管从中国人民银行分离出来，设立了专门的中国银行业监督管理委员会。中国人民银行则专门负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务。 ◇混业监管主要指对银行、保险、证券等金融市场或金融机构的监管由同一监管主体执行。 20世纪80年代以来，金融创新使金融机构和金融业务的界限日益模糊，原来对金融业实行分业经营的国家，政府管制和法律限制被不断突破，混业经营趋势不断增强。与此相对应，各国金融监管体制也在进行重大变革，逐渐由分业监管转向混业监管或部分混业监管模式。 返回 * 四 、金融监管的内容 　金融监管一般包括对金融市场和金融机构的监管，对金融机构的监管又包括对银行和非银行金融机构的监管。 （一） 对金融市场的监管 　　对金融市场监管的目的主要有两个：一是建立信息披露制度，提高信息透明度；二是保护投资者。 信息不对称 逆向选择 （二） 对商业银行的监管 　　对商业银行进行监管的目的主要有两个：一是保护存款人；二是维持整个金融系统稳健运行。 返回 * 银行业具有“多米诺骨牌”效应，银行恐慌很容易从问题银行蔓延传播到好的银行，从而瘫痪整个金融系统，造成金融危机。 1. 对商业银行准入的监管 世界各国都遵循市场准入原则，对商业银行的设立实行批准制，由专门的机构负责审批，对新银行申请开业规定了种种限制。 2. 对银行资本充足率的监管 　　为了制定国际统一的银行监管标准，1988年7月巴塞尔银行监管委员会通过了《巴塞尔协议》，其中对银行的资本充足率规定了统一的标准，即银行的资本对风险加 返回 * 权化资产的标准比率不应低于8％，其中核心资本的比率至少为4％。目前这一标准已被世界各国普遍接受并采纳，我国也在《商业银行法》中规定商业银行的资本充足率不得低于8％。 3.对银行清偿力的监管 　　银行的资金主要用于期限长、流动性较差的资产业务，而银行的负债主要是期限短、流动性较强的各类存款等。这种期限的不匹配，给商业银行埋下了流动性危机的隐患，因此对商业银行流动性即清偿能力的监管成了各国银行监管的重要内容。 各国一般都规定银行的法定存款准备金率，即银行必须将存款的一定比例以库存现金和在中央银行存款的形式持有，作为保持银行流动性的最低要求。 返回 * 另外，各国还规定了其它一些比例性指标来确保商业银行的清偿力，主要有流动比率、速动比率和现金比率。 4.对资产质量的监管 　资产质量关系到商业银行的盈利能力和稳健程度，因此各国都规定一个统一的信贷资产质量分类标准，并定期考核银行的信贷资产质量。目前国际上比较流行的是贷款的五级分类方法，即商业银行按照贷款的风险程度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。 返回 * 返回 * 5. 对银行风险集中度和对向银行关系人贷款的监管 为了防止银行风险过度集中，各国一般都对商业银行的贷款集中度加以明确规定，如我国的《商业银行法》规定，对同一借款人的贷