第3章电子货币案例.ppt

第3章 电子货币 3.1 电子货币概述 3.2 电子支付工具——银行卡 3.3 储值卡 3.4 虚拟卡 3.5 网络货币 3.1电子货币概述 小讨论： 你认为目前哪些支付形式可以称为电子货币？ 一、电子货币概念 何谓电子货币，有多种不同的定义，其中BCBS对电子货币的定义最为准确。 ——在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备以及在开放网络上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。 张卓其：电子货币是以计算机、通讯以及金融和商业专用工具为基础，以各种银行卡为介质，进行电子资金转帐的一种货币流通方式。 吕廷杰：从货币的支付角度将电子货币定义为利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金的转移方式。 黄敏学：将电子货币分为电子信用卡、电子支票和基于互联网的电子货币。 电子货币除了具有传统货币的一般属性外，还具有以下一些特有的属性（与传统货币的不同） 发行机制不同 担保不同 匿名性不同 地域限制不同 防伪技术不同 存储空间不同 技术标准、推广应用不同 二、电子货币分类 1、按被接受程度分 单一用途 多用途 2、按使用方式和条件不同分 在线认证系统 在线匿名系统 离线认证系统 离线匿名系统 3、按结算方式分 支付方法电子化 支付手段电子化 4、按依托的计算机网络方式分 银行卡 网络货币 5、按电子货币的功能分 储值卡型 信用卡应用型 存款利用型 现金模拟型 6、按电子货币的流通形态分类 “开环型”的电子货币：可以无数次换手，在支付结算时不需银行等发行者介入。 “闭环型”的电子货币：在支付时，一次支付的余额信息必须返回银行等发行主体进行结算，用于支付的余额信息在“发行主体-顾客-商店-发行主体”这样的闭合环路中流的。 三、电子货币主要功能 转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。 储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 四、电子货币的使用 电子货币通常在专用网络上传输,通过POS,ATM机器等进行处理.近年来,随着Internet的发展,网上金融服务已在世界范围内开展.网络金融服务可满足人们的各种需要,包括网上消费,网上银行,个人理财,网上投资交易,网上炒股等. 五、电子货币的发展现状 目前国际上的电子货币主要有信用卡和网上电子货币两种。 信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提取现金的凭证卡。 商家和卖主（例如百货公司、石油公司等）发行的信用卡 普通的信用卡，由银行发行的。信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支，也可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。 国外发达国家电子货币发展现状 上世纪70年代，已经普及信用卡，而且还建成了覆盖全国，甚至欧美日联通的电子金融结算网络，入信用卡POS结算网络、Fedwire、Swift、Chips等电子资金汇兑系统。 国内电子货币发展现状 1979年，中国银行广东分行首先与香港东亚银行签订协议，开始代理东亚信用卡业务，信用卡由此进入中国。 1985年中国银行珠江分行发行我国第一张信用卡——珠江卡；1986年，中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行信用卡。我国银行卡从1986年至1993年八年间，工、农、中、建、交五家国有商业银行总计发卡400万张。 2002年统一标识“银联卡”的发行以及中国银联股份有限公司的成立，为我国银行卡产业营造“市场资源共享，业务联合发展，公平有序竞争，服务质量提高”的良性发展环境。 六、电子货币发展中的一些问题 安全性问题 标准化问题 法律纠纷 审计问题 3.2电子支付工具——银行卡 一、银行卡的概念 信用卡最早产生于1915年的美国，当时的发行机构是一些百货商店、饮食业和娱乐业公司，为招揽生意所发行的一种类似于徽章的信用筹码。 1950年，美国商人弗兰克在餐馆请客，饭后结帐时发现忘带钱了，所幸餐馆老板允许他赊帐。由此他便产生了设计一种能够证明身份并具有支付功能的卡片的想法，于是他同商业伙伴在纽约成立了“大莱俱乐部”，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大莱卡。 1952年，美国富兰克林国民银行首先进入信用卡发行领域，由此解开了银行发行信用卡的序幕。 信用卡的发行是银行界的一项重大成就，银行在发展信用卡的同时，后来又推出了借记卡、复合卡、现金卡等新的金融交易卡。这些由银行发行的金融交易卡，通称银行卡。 银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。是商业银行签发的允许信用良好者据以赊