第8讲养老规划案例.ppt

退休养老规划的概念 退休养老规划：是为了保证客户在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。 合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支持需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。 退休后收入减少 传统 “养儿防老”不堪重负 子女事业有成，有足够的经济能力赡养老人； 子女道德素质较高，有孝心愿意赡养父母； 子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处。 能同时满足以上三个条件的家庭并不多。因此，许多老人虽然能与子女共同生活，但是活得没有尊严、自由与质量，许多父母的老年生活不过是子女和孙子女的高级保姆，只管吃住，毫无生活品质可言。 中年白领邓先生夫妇的退休养老规划案例 邓先生今年40岁，太太35岁，他们有一个14岁女儿刚上高中。邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师，年收入8万元，。邓太太在一家私营房地产公司做会计，年收入约5万元。 邓先生夫妇在五年前购买了一套100平方米住房，购买时每平方米8000元，当时向银行申请了一笔八成二十年期贷款。买这套新房和装修花光了前些年的全部积蓄。这几年积蓄约20万元全部留给女儿用作将来大学期间的费用。这套房产打算离世后作为遗产送给女儿。 邓先生目前没有养老积蓄，希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案。 邓先生家庭基本情况 * 退休养老规划 授课教师：李幸 目 录 退休养老规划的概念 退休养老规划的必要性 退休养老规划的流程 案例练习 退休养老规划的必要性 22岁 35岁 60岁 收入曲线 支出曲线 额度 年龄 退休养老规划的必要性 国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。 覆 盖 范 围 城镇各类企业职工 个体工商户 灵活就业人员 基本养老 保险金的筹集 企业为工资总额（或职工个人缴费基数之和）的20%； 个人缴费比例为8% 职工领取基本养老金的条件 达到法定退休年龄，并已办理退休手续； 所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务； 个人缴费至少满15年（过渡期内缴费年限视同缴费年限） 退休养老规划的必要性 基本养老保险 基本养老金 丧葬补助费 基本医疗保险费 供养直系亲属的一次性抚恤金 基础性养老金 个人账户养老金 过渡性养老金 基本调节金 基本养老金 ＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金 + 基本调节金 ＝退休前一年本地区职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％） ＋个人账户本息和÷120（＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％） 我国基本养老保险待遇结构 退休规划的必要性 基本养老金 ＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金 + 基本调节金 ＝退休前一年本地区职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和（按月计算）÷120（＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％） 计算： 假设王先生平均月薪为4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京市月平均工资为3000元，那么退休后，他能领到多少养老金？ 王先生退休后每月可领到的养老金 ＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝770元 （指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%部分忽略不计） 显然国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。 退休养老规划流程 确定退休目标 估算退休后的收入 估算退休后的支出 估算退休金缺口 退休时间 退休后的生活水平 以收入为标准 以开支为标准 选择退休规划工具，制定退休规划 1、邓先生夫妇两人现在双方各有一位老人，但没有与他们共同生活，每年只需各寄3000元赡养费即可。 2、将女儿送到大学后家庭的生活开支减少，合计每个月基本生活开支为4500元。 3、邓先生夫妇三年前用全部积蓄为女儿购买了一个教育分红保险，保证女儿在大学和研究生期间每年都能得到约4万元的费用用于学杂费、生活费及其他相关开支，因此，邓先生今后无需为女儿的教育生活支出费用。 4、邓先生和太太的社保养老金账户余额各累计12000元，其后单位按规定缴纳社保，基本工资定在4400元，只要邓先生不离职，今后将缴存到邓先生60岁退休时为止；而邓太太也是按她月基本工资3000元的标准缴付社保。夫妇没买过商业保险。 5、邓先生希望能于20年后共同退休开始养老生活。 6、邓夫妇希望退休后过与现在相同品质的生活，退休后的前十年间每年能有2万元费用能出去旅游，70岁以后就不再