第8章个人住房、综合消费及经营贷款20151209案例.ppt

发展 ? 1970年，美国政府国民抵押协会（吉利美）发明了住房抵押贷款支持证券，简称MBS ? 1971年和1981年联邦住房抵押公司（房地美）和联邦国民抵押协会（房利美）先后推出自己的住房抵押债券产品，随后20多年来，收益不菲 ? 欧美各国商业银行越来越多地进行住房贷款证券化 ? 1990S，住房贷款证券化很快在欧洲、拉美和亚洲国家出现，并获得快速发展 ? 2005年12月，建行国内首推住房贷款证券化；2006年初工行也推出 汽车贷款模式 间客模式 银行通过汽车经销商向客户提供贷款，贷款环节大部分由经销商完成。“一站式”服务，经销商信用风险和道德风险较高，2005年后，基本不采用 直客模式 ? 将购车人的贷款行为与购车行为分开，银行直接向购车人贷款 优点： 购车人，在多家经销商间比较，获得较公平的价格 银行，避免由于汽车经销商信用风险带来的损失。 缺点： 面对大量购车人，信用管理成本高，不利于短期内扩大汽车信贷规模 （2）汽车贷款结构。汽车贷款金额取决于保证方式：以质押方式或由银行、保险公司提供连带保证的，首期付款不少于车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80%；以所购车或不动产抵押申请贷款的，首期付款不少于30%，贷款金额最高不超过车款的70%；以第三方保证方式贷款的，首期付款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60%。 （3）期限。期限一般为1-3年，最长不超过5年 （4）利率。利率按照中国人民银行规定的利率执行 首家汽车金融公司 上汽通用汽车金融（GMAC-SAIC）成立于2004年，由通用汽车金融、上汽通用、上汽财务三方合资组建。 通用汽车金融是自1919年成立以来全球最大、最专业的汽车金融服务公司。 作为中国第一家专业汽车金融公司，上汽通用汽车金融公司专业为通用汽车及其他汽车品牌客户及汽车经销商提供融资服务。 续表 2.小额贷款公司贷款 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求； 与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。 资金来源： 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 小贷公司贷款利率制定基准： 1、按照市场原则自主确定。 2、上限---放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。 3、下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍 3.消费金融公司贷款 消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。 由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。 消费金融公司可经营的业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。 为了防止过度消费，银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。 2009年，中国宣布启动消费金融试点。 2010年，中国首批4家消费金融公司获批成立。 2013年9月，银监会发布扩大消费金融公司试点城市范围名单。 2015年11月国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国 截至2015年三季度，12家消费金融公司获批设立。 　　 试点启动6年来，中国消费金融公司在传统银行消费信贷业务之外起到了一定的“拾遗补阙”作用，成为“普惠金融”的重要一环。 截至2015年三季度，消费金融行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，不良贷款率2.85%。但总体上，由于设立时限较短，在传统银行和互联网新贵的挤压下，消费金融公司的发展瓶颈也日益显现。 2003年中国银行推出了个人经营贷款，随后各家银行也陆续开展了这项业务。 资产规模较小的股份制银行、城市商业银行在个人经营贷款业务拓展中更加积极，它们在个人经营贷款的额度、结构、灵活性、便捷性等方面不断创新。（招商银行的生意贷，光大银行的助业贷款直通车） * 第三节 个人经营贷款 个人经营贷款及其发展 个人经营贷款是指银行