人身险个险核保基础知识.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 起源与发展过程 生物统计时期 相对死亡率=观察人群/标准人群 核保方法：生物统计学应用，将健康加费、职业加费建立在针对各种死亡率量化基础之上。 起源与发展过程 临床生物统计时期 额外变化死亡率/基因核保 核保方法：采纳大量的流行病学调查数据、循证分析、生存分析、分子生物学等 目 录 人身险核保的作用 概念和风险分类 须考虑的风险因素 国内发展现况 起源与发展过程 核保决定的种类和依据 案例分析 人身险核保关注的数据指标 额外死亡率的风险类型 死因别死亡率 摘自：刘曙正,戴涤新,河南省2001 年恶性肿瘤死亡率分布状况,(J)中国肿瘤,2002,11(12),705-706 人身险风险分类 目 录 人身险核保的作用 概念和风险分类 须考虑的风险因素 国内发展现况 起源与发展过程 核保决定的种类和依据 案例分析 风险暴露周期对人身险核保的影响 核保与精算的关系 风险识别和校正 核保政策制定最大程度的拟合精算 赔付假设 标准体（EM ≤ 0%） 次标准体（ EM ＞ 0-25% ） 不保责任（特约） 延期（短期） 延期（长期） 拒保－通常是永久决定 如何将风险进行分级? 核保结论： 定期寿险：因超重、脂肪肝+肝酶升高，EM=50%，次标准体承保 重疾险：因超重、脂肪肝、轻度高血压、肝酶升高，EM=75%，因左眼白内障，重疾特约左眼失明，次标准体加费+特约承保 豁免保费保险：因职业原因，拒保 住院医疗保险：因右下肢重度静脉曲张，延期至手术后3个月 案例 1.被保险人男48岁，长途货车司机，年收入20万元 2.投保计划：定期寿险10万元；重疾险保额20万元；住院医疗保险2万 元，附加豁免保费保险。年交保费9000元/20年缴费 3.异常健康告知和既往史：无 4.体检结果：脂肪肝（轻度）；左眼白内障，体重超重（BMI31）； 右下肢重度静脉曲张，BP（145/95mmHg）；血检：ALT: 60U/L； 目 录 人身险核保的作用 概念和风险分类 关注的风险因素 国内发展现况 起源与发展过程 核保决定的种类和依据 案例分析 ? 家族史 ? 健康状况和精神状况 既往病史 ? 个人生活习惯 文化素质和依从性 ? 婚姻状况 ? 职业状况 ? 业余爱好 ? 财务状况 ? 居住地或到国外旅行的情况 核保人关注的风险因素 医学知识 法律知识 财务知识 保险产品定价知识 各类运动、嗜好相关的风险 其它国家/地区的政治和健康风险 核保人须具备的知识 目 录 人身险核保的作用 概念和风险分类 须考虑的风险因素 国内发展现况 起源与发展过程 核保决定的种类和依据 案例分析 人身险核保在国内的发展状况 目 录 人身险核保的作用 概念和风险分类 须考虑的风险因素 国内发展现况 起源与发展过程 核保决定的种类和依据 案例分析 1.男52岁，企业管理人员，告知年收入35万元；无烟酒嗜好 2.投保寿险80万元/意外险150万元，保费52万元（趸交） 3.既往史：30年前肺结核病史，近10年未复发； 高血压病史3年余（轻度），未服药； 胆囊炎病史10余年，保守治疗； 4.体检项目：普检、心电图、尿常规、胸片、腹部B超、血检 BMI（27）；BP（150/85mmHg）；视力：4.7/4.6，未见眼底动脉硬化 B超：肝轻度增大，肝实质回声细密增强，肝左叶可见3*2cm大小实质性 低回声，边缘回声增强；胆囊壁毛糙 ECG：不完全右束支传导阻滞 胸部X线：右上肺斑状钙化影 血检：HBsAg（-）;ALT: 45U/L;AST: 30U/L; CHOL:5.8mmol/L;TG: 2.1mmol/L 核保案例3 核保案例3 核保结论： 寿险EM=25% 意外险=标准体 核保分析： 一、既往病史：肺结核、胆囊炎、高血压 二、体检结果：轻度高血压、脂肪肝、肝血管瘤 心律失常、高脂血症、 肝酶升高 1.被保险人男性，33岁，私营企业主，年收入50万元。 2.投保计划：定期寿险80万元/意外伤害50万元 3.体检结果： 心电图：电轴右偏 窦性心动过缓(HR48/min) 4.其余普检、血尿生化、B超结果正常。 核保案例4 补充询问病史告知： 30年前曾诊断为先天性二尖瓣狭窄，未手术，一直未曾出现过不适症状，只是近1年内有过两次轻微的