第7章消费信贷案例.ppt

第七章第四节 汽车贷款汽车贷款基本要求及结构 1．汽车贷款基本要求 ?个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；企业具有法人资格，有还款能力； ?提供有效的抵押物、质押物或者合格的保证人。 2．汽车贷款结构 ?汽车贷款金额取决于保证方式 ?汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。 第七章第四节 汽车贷款汽车贷款的业务流程 * 第七章第四节 汽车贷款汽车贷款的业务流程 第七章第四节 汽车贷款汽车贷款风险管理 汽车贷款风险 （1）信用风险 （2）市场风险 （3）操作风险 我国汽车贷款风险管理模式 （1）保险方式 （2）担保方式 我国加强汽车贷款风险管理的措施 《汽车贷款管理办法》 * 第七章 消费信贷 第五节 信用卡贷款 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡的概念 * 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡的产生与发展 ?我国信用卡的发展 1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。 ? 我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡的信贷结构 ?信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。 ?透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 ?我国信用卡的还款方式有三种： （1）自动转账还款 （2）半自动还款 （3）主动还款 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡风险管理 1.信用卡的特殊风险 ?（1）信用风险 ?（2）伪冒风险 ?（3）作业风险 ?（4）内部风险 ? ?2.信用卡风险管理手段 ?（1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。 ?（２）运用智能卡降低伪冒风险 ?（3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理 * 第七章 消费信贷 第六节 消费信贷定价 第七章第六节 消费信贷定价消费信贷定价的一般原则 成本收益原则。要求消费信贷的收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是消费信贷定价最基本的原则。 组合定价原则。适用于消费信贷与其他业务组合销售的情形。一方面消费者所需的金融服务不限于消费信贷，还需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，另一方面消费信贷的资金来源也不限于存款，还有其他资金来源，因此，在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互匹配。 * 第七章 消费信贷 ?消费信贷概述 ?消费信贷的个人信用评估 ?住宅抵押贷款 ?汽车贷款 ?信用卡贷款 ?消费信贷定价 消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 第七章消费信贷消费信贷的概念 * 第七章 消费信贷 第一节 消费信贷概述 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的产生及对商业银行的意义 ?消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 ?从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷对商业银行的意义 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的种类 ?居民住宅抵押贷款 ?非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 ?信用卡贷款 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的特点 高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 利率不敏感性 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的风险控制 ?控