论我国城市商业银行发展的困境和解决方案 文献综述 二稿 - 副本..doc

论我国城市商业银行发展的困境和解决方案 文献综述 【摘要】 2009年面对复杂、严峻的经济金融形势，我国城市商业银行银行紧密围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的要求，改进金融服务，调整信贷结构，强化风险管理，为促进国民经济复苏和结构优化作出了突出贡献。但是同时，我们也必须看到，城市商业银行在发展中仍旧面临着许多不可忽视的问题。本文对此领域比较典型的文献进行了回顾总结，从商业银行自身的特殊性及其特殊的治理问题对，最后得出结论，商业银行确实 国内关于城市商业银行发展道路的研究，主要是基于城市商业银行的跨区域发展、联合与重组、战略选择、股权结构改革等方面进行的分析研究。2010年4月1日“全国商业城市发展论坛第十次会议“在重庆举行，会上中国银监会党委书记、主席刘明康强调，城市商业银行要明确市场定位，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路。面对现在的经济环境，对城商行的发展应该制定一定的标准，比如允许资本实力较强、经营管理规范的城市商业银行，在注册地外城市、邻近省内新设业务网点，与其他类银行开展公平竞争。当前中国城市商业银行宜采取“实效性”发展战略，由于我国城商行的核心竞争力在银行类金融机构处于下风，因此，在发展战略上应该注重实效，以深层次产权改革、内部控制制度改革、全面的技术升级等为支撑，提高银行的利润率、市场占有率、股东回报率等目标。城市商业银行经过十几年的发展，在国民经济的发展和地方经济建设中扮演着越来越重要的角色，但相对于四大国有银行和其它股份制银行而言，城市商业银行还是一个弱势群体。如果想要保持这一弱势群体的可持续发展，增强其市场核心竞争力，必须对城市商业银行进行区域性联合与重组，实现城市商业银行的可持续发展战略可以主要从两个方面入手：一是城市商业银行法人的可持续发展措施；二是城市商业银行系统整体的战略措施，所以城市商业银行应该选择一条特色差异化发展道路，才能在未来激烈的竞争中立于不败之地，避免被边缘化。 从国内的研究概况可以看出来，国内对城市商业银行的发展道路研究比较集中于微观层面，而且更多的是从城商行发展道路的某一方面进行研究，不能对我国城商行的整体现状进行宏观分析，由于近期我国城商行面临的形势发生了很大的变化，而且城市商业银行目前处于发展的关键阶段，时代背景发生了变化，这些研究的指导意义有其局限性。 三、城市商业银行发展存在的问题 （1）市场定位不准确 城市商业银行群体中的大部分经营规模较小，竞争力不足，市场定位应该是立足于地方经济、立足于中小企业、立足于城市居民，提供差别服务，开展错位竞争。而目前不少城市商业银行市场定位并不准确，有很多城市商业银行单纯效仿大型商业银行的业务模式，跟风争夺大客户、大项目，面对大型商业银行的竞争，城市商业银行实力相差较大，往往只能败下阵来，另外，很多城市商业银行为了争夺利益，盲目求全，在几乎所有的业务领域，所有的市场机会上都使出浑身解数，投入大量的人、财、物。与大量的投入相比，城市商业银行并未赢得理想的竞争优势，甚至使一些城市商业银行面临被淘汰的风险。 （2）公司治理机制不完善 公司治理结构是现代银行制度的核心，也是现代金融监管的基石。只有建立科学的公司治理结构，才能有效规范银行监管者的经营行为。虽然我国城市商业银行已经普遍建立起了较为规范的公司治理架构，但股东大会、董事会、监事会和管理层相互制衡、相互协调的机制还不完善，并未产生“三权”制约的实际效果。公司治理不完善的根源在于产权问题，地方政府对银行的绝对控股，造成“一股独大”的现象，即高管人员对城市商业拥有实际控制权，对商业银行资源使用具有支配权和决策权，存在为了自己收入和效用最大化利用其信息优势控制银行资产的使用、处理和分配。然而，这样的公司治理结构，监督机制不足，激励机制也就弱化了。 （3）业务创新能力不足 人们的生活趋向于多元化，并且对金融产品的需求也越来越多。但城市商业银行在个人金融产品的开发中仍然落后于股份制商业银行和四大国有银行。 与其他股份制商业银行和四大国有银行相比，城市商业银行在国际业务、银行卡、中间业务的业务方面相对较少，服务品种单一，实现的利润主要依靠传统的利息差；而信用卡、企业年金托管、基金业务、银证业务、银信业务、外汇业务等对许多城市商业银行来说还是可望而不可即的，使得其银行业务发展有很大缺陷，从而严重制约了城市商业银行的市场整体竞争能力。 （4）员工队伍素质不高 由于城市商业银行源于城市信用社和农村信用社，从业人员素质普遍低下，近60%的从业人员学历在中专以下，中高级专业人才不足20%。同时，城市商业银行欠缺有效的激励机制，在人才培养和储备方面不够重视，而与大中型银行相比，薪酬机制也难以与他们竞争，因此很难吸引、留住优秀的人才。这不仅影响到城市商业银行业务的拓展，而且一定程度上制约着产品和服务的创新。