欠发达地区农村民间融资的实证分析——以浮梁县五个乡镇为例.pdfVIP

猁 龛融 _Ru _n 欠发逸地区农村民间融资婚寮诋务撩 以浮梁县五个乡镇为例 廖绍强 (一I，国人 民银 行景 德镇 市 中心 支行 ，江西 景德镇 333000) 摘 要：本文以江西省浮梁县民间借贷为调查样本进行 了密秘 研究 ， 微观 金融 视巍具 析 民 蠹贷时捉§毯 地方经济金融发展所产生的正负效应 ，并结合 实际提出了规范民间 借贷 莨谭 的对 策建 议誊 关键词：民间借贷；正负效应；实证研究 中图分类号 ：F830，9 文献标识码：C 文章编号：1009-354o(2007 1 2-0052-O0O2 浮梁县属经济欠发达的农业地 ，全县 l7个乡 为猖獗。其借贷对象主要以少数贫困户为主，而放贷人 镇，拥有人口28万，其中农业人口占75％，其民间借 则是一些农村富裕户 ．据了解．浮梁县湘湖镇某村就有 贷具有一定的代表性。为了解 民间借货对当地经济金 五、六户富裕户长年放高利贷，年利率达30％，放贷对 融运行的影响，我们在辖区浮梁县蛟潭 、鹅湖 、经公桥 、 象虽然多为农村贫困户，但只是个别现象 ，更多地属于 寿安、湘湖等五个 乡镇 ．选取 i00户农户和 10家 中小 民间借贷行为。 企业作为调查样本 ，对浮梁县民间融资情况进行了典 (三 )趋利性 型调查 民间借贷以趋利性为本质。同时又体现出一定的 一 、 农村民间借贷状况及特点 互助性。一方面，民间借贷具有典型的趋利性特征，尤 (一)规模化 其是在当前借出资金收益高于储蓄存款收益情况下。 现阶段 ，商业银行信贷资金过度向大城市 、大客 民间借贷的较高利率对民间富裕资金具有更强的吸引 户和大项 目以及居民零售业务集中，而小额工商业贷 力。调查显示，浮梁县农村民间借贷平均利率约为 款相对减少，特别是相对于处在成长中的县域中小企 l0．32％，高出一年期储蓄存款利率6．5个百分点。另一 业或达不到贷款规范要求的企业 ，银行极少给予贷款 ， 方面，在经营效益良好、信用度较高、借贷频率较高的 进而加剧了资金供求的结构性和区域性矛盾 在正规 融资主体之间，往往构成较为稳定的借贷伙伴关系。其 金融信贷资金缺位的情况下，欠发达地区微观经济主 资金调剂呈现期限较短、无须抵押担保、很少支付利息 体逐步将融资触角转向民间借贷，不但造成民间融资 等特点 ，体现出一定的互助性。以浮梁县鹅湖镇为例， 明显活跃，而且总量不断攀升。抽样调查 示 ．截至 民间借贷中不支付利息的比例达到20％左右。另据对 2007年二季度未 ，浮梁县 110个样本民间借贷总额 寿安镇 10户企业调查 ，今年上半年临时性互助融资 8 362万元 ，比年初增加 65万元，增长 21．9％：同比增加 次，融资额达 100多万元，平均期限 12天，仅有 2笔借 96万元 ，增长 36．1％，其中企业民间融资额 167万元 ． 贷支付利息。 个体工商户融资额 105万元，农户融资额 78万元。据 (四)灵活性 测算，2007年二季度末浮梁县民间借贷总量 5681万 近年来 ，在国家加强和改善金融宏观调控背景下 ． 元 ，占浮梁县贷款总额的 7．53％。 正规金融内控制度进一步健全，加之繁琐的信贷审批 (二)区域性 程序，不仅使得县域中小企业贷款难问题更加突出，还