网络保险业务进阶发展--专业网络保险公司模式分析.pdf

2015年第2期下旬刊 时 代 金 融 NO.2，2015 （总第580期） TimesFinance （CumulativetyNO.580） 网络保险业务进阶发展 ———专业网络保险公司模式分析 王子月 贺美宜 （中央财经大学，北京 100081） 【摘要】网络保险业务正如火如荼地发展并逐渐成熟，专业化的网络保险公司是当前网络保险业务的进阶，也是网络保险的发展必然趋 势。网络保险具有完全线上的经营模式，其保险产品的创新性和灵活性更高，也更更具成本优势，同时也面临着不同于传统保险经营的风 险。因此，本文分析了网络保险经营专业化的趋势，比较了网络保险专业化的优势，最后针对其面临的特殊风险给出相应的措施建议。 【关键词】网络保险 专业网络保险公司 一、网络保险经营专业化趋势 大值。 随着信息技术的快速发展，各家保险公司尤其是中小型保险企 （二）网络保险专业化经营产品创新 业、互联网门户网站、第三方支付公司纷纷涉足保险网销，意图凭借 目前，为适合网销特点，多数保险公司网销的保险产品较为简 互联网信息传播、覆盖面大等特点实现自身业务突破或寻求新的商 单，投保条款通俗易懂，投保过程相对简单易行，投保期限短 （一 机，网络保险业务业已成为保险企业新的业务增长点。传统行业在 年），保费价格较低。而一些比较复杂的保险产品都未能在网上推 经历了信息化、网络化的互联网转型后，必将进入更深层次的互联 广。虽然消费者可选择的余地较小，但由于网络保险在一定程度上 网进化，最终实现完全的数字化。因此，网络保险业务会在竞争中不 减少费用对价格的影响。从而让消费者认为从网络渠道购买保险比 断发展进阶，最终可能实现最优成本化业务外包的无实体“虚拟”网 从传统渠道购买得到更大的优惠，使得网络保险在产品价格上对消 络保险公司，而专业网络保险公司则可能成为其发展演变过程中的 费者具有一定的吸引力。但从整体来说，网络保险产品并未能真正 重要一环。 的区别于传统渠道销售的产品，只是在购买渠道、方式和价格上存 专业网络保险公司是指以信息技术为基础，通过建立网络化的 在不同。且从产品设计角度看，网络保险并没有专门的渠道来反馈 经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动的保 需求，公司也通常不会投入较多的精力安排精算师专门依照网络经 险公司。截至2013年，由中国平安、阿里巴巴和腾讯等9家法人股 营特点和网络目标客户群的特点出发而设计产品等。这些因素都将 东共同创立的众安在线财产保险股份有限公司的成立，标志了中国 成为新产品开发的掣肘。 首家专业网络保险公司的出现。该公司在筹建初期就备受瞩目，不 专业网络保险公司作为网络保险的专业化经营者，目标客户群 仅是因为筹办人为保险和互联网业界的巨头，也是由于该公司专业 是互联网经济的参与方。在面临消费者更加理性自主、信息全面地 经营网络保险业务的定位：区别于利用网络渠道进行保险产品推广 通过网络选购保险时，为了增加自身的竞争力，更加注重所经营产 和用户体验的以线下实体保险公司为主来经营保险业务的“网络保 品的差别性，也更加注重迎合网络消费者的需求。这是专业网络保 险公司”。 险生存发展的关键所在，也是区别于传统保险经营和普通网络保险 二、网络保险专业化经营的优势 业务的优势所在。比如众安在线保险公司避开传统车险业务，业务 （一）网络保险专业化经营成本优势 范围集中在潜力较大，专业程度较高的各类责任险和保证保险的创 目前，保险公司通过自建网站或专业的第三方网站、综合性网 新，如针对游戏道具、游戏账号等“虚拟财产”的新险种。而且，目前 站的保险频道等途径进行销售，不但规避了代理人不端行为带来的 国内专注于这些少量特殊险种的保险公司凤毛菱角，但其蕴含的价 风险，而且由于消费者自助的方