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·132· 管理科学 浅谈我国汽车保险发展历程与现状 周唤雄 (甘肃交通职业技术学院,甘肃兰州 730070) 摘 要：人类社会总是面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，人们萌生了对付灾害事故的保险思想和随之 而来的各种各样的保险。汽车保险就是伴随着汽车工业而发展起来的。近年来我国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保 险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保 险业不容忽视的问题。本文通过汽车保险的发展历程与现状的分析，将为我国汽车保险业发展提供借鉴。 关键词：汽车保险；汽车保险发展现状；启示 1 汽车保险业的诞生 品。美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业 二次世界大战后，欧、美各国以汽车大众化为目标，开始了规模 务量已居世界第一。2000 年美国汽车保险保费总量为 1360 亿美 化的生产，汽车进入了人们的日常工作和生活中，汽车在给人类带 元，车险保费收入占财险保费收入的 45.12% 。其中，机动车辆责任 来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、污染和石油危 保险保费收入为820 亿美元，占60.3% ，机动车辆财产损失保险保 机。特别是交通事故频繁发生，给人类的生命财产造成了极大的威 费收入为 540 亿美元，占39.7% 。机动车辆保险的综合赔付率为 胁，因此汽车保险及第三者责任险成为社会的迫切需要，车辆保险 105.4%，其中，净赔付率为79.3% ，费用率为 26.1% 。美国车险市场 应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。 准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法 1.1 近现代保险分界的标志———汽车第三者责任保险 规，使美国成为世界上最发达的车险市场。 汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合 3.2 投保人承担部分损失———德国 险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和 德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不 综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己 论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325 欧元。这种做法的目的 成为世界保险业的主要业务险种之一。 目前，大多数国家均采用强 是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚 制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于 19 世纪末， 次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保 并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。 险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔 1.2 汽车保险的发源地———英国 偿，那么次年的保险费就会上调3 个档位。而且保费的档位越高，档 英国法律事故保险公司于1896 年首先开办了汽车保险，成为 位之间的差额就越大。 国际汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10- 100 英镑的第三者 3.3 汽车保险业的社会管理功能突出———法国 责任保险单。1899 年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所 法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰 造成的损失。1901 年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了 富，市场细分度高。 法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大 现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、 超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。比如， 盗窃和火灾。1906 年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司 保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾 的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其 车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会 他保险大国。 适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交 2 我国汽车保险业发展历程