寄业银行集团客户经营管理策略建议.pdfVIP

商业银行集团客户经营管理策略建议 ◎ 宋久明 一 、 加强宏观经济和区域经济研 不能成为承贷主体和担保主体，对 同；对外出具商业银行信用评级结 究，合理嗣定集团害户发展援期 集团的评级是对整个集团的总体评 果，也可能引发一定的法律风险。对 根据国家行业发展政策、产业 价；母公司为法人主体，以法人财产 于此类问题，要明确行为的法律性 结构调整政策、行业集中度、市场竞 承担民事责任，不能用集团整体的 质，合理设定权力义务，规范操作， 争结构、区域经济状况、金融环境等 信用状况代替母公司评级。 防范潜在法律风险。第三，严格履行 因素对集团客户进行分类管理，重 责任。理财产品的创新隐含着权力 点支持行业内主导企业集团，审慎 三、强化合捉经营意识，防范法律 义务关系的重新设定，商业银行要 支持地方政府主导的区域性集团客 风险 严格履行告知义务；资金结算网络、 户，控制股权投资复杂、主营业务不 首先要防范立法滞后的潜在风 汽车销售金融服务网络等要求商业 突出的小、杂、乱集团客户。对于产 险。在我国社会转型、经济转轨的过 银行严格履行有关商业单据的传递、 能过剩行业，要加大政策研究力度， 程中，立法滞后导致习惯、惯例成为 保管和货物的核实责任； 合同法 合理预计政府宏观调控力度和调控 行为依据，但是随着立法进程的加 要求商业银行要及时回复客户请求， 方式；结合行业总需求、市场竞争结 快，某些习惯行为可能成为非法行 防范缔约过失风险。第四，依法行使 构、集团客户风险管理能力等因素， 为，因此，对于习惯做法要保持清醒 权力，保护合法权益。依法行使撤销 金， 对产能过剩行业客户结构进行分析， 认识，根据国家经济管理制度、法制 权、代位权，防范债务人侵害商业银 露㈨ 积极支持竞争力强的优质集团客户， 环境做出前瞻性的预测，防止可能 行债权的行为；行使法定人格否认 审慎支持成长性较好、细分市场竞 产生的法律风险。例如，普遍存在的 请求权防范母公司转移子公司资金、 论训 争能力较强的集团客户。 集团客户母公司占用子公司资金行 利润、资产行为。第五，认真签订借 坛 为，虽然目前法律没有明确禁止，但 款合同。借款合同是明确商业银行 二、统一集团客户基本认识，形成 是毕竟与市场经济体制发展要求不 与借款人权利义务关系的主要依据， 有效沟通平台 符；工会出资、职工持股会等出资方 因此，要在与借款人充分谈判的基 首先，正确认识母公司实际控 式法律性质不明确，潜在风险较大。 础上设计授信方案，并将授信前提 制和子公司法人资格的矛盾。虽然 又如汽车合格证既非所有权凭证， 条件和持续条件反映在借款合同中， 母公司对子公司人事、财务、资产实 又非债权凭证，作为质押担保措施 否则，完美的授信方案将因为缺乏 施集中控制，但是一旦进入破产程 缺乏法律依据，一旦认定质押无效， 合同依据而无法落实。 序，子公司以法人财产承担清偿责 银行要无条件返还，相比之下，作为 任，母公司以实际投资承担有限责 一种监管措施更具有操作意义。第 四．加强集团客户授信管理，防范 任，因此，母公司行政管理对子公司 二，有效识别经济活动的潜在法律 信用风险 治理结构的削弱会加大子公司的财 风险。I；L~n贷款承诺书、意向性承诺 集团客户授信是防范集团客户 务风险。第二，区分集团与母公司。 书、贷款