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家庭理财有关保险的运用 主讲： 陈玲 教师介绍 陈玲，上海金融学院保险学院副教授，中国保险学会会员，中国金融理财标准委员会CFP/AFP保险模块资深讲师。研究方向：保险学基本理论、保险理财、财产保险等。 联系方式 chling22@163.com 内容简介 保险的基本概念 保险合同中的常用条款 主要保险产品介绍 家庭理财典型案例分析 保险的基本概念 保险的定义 保险的职能 保险的分类 1.1 保险的概念－保险的定义 什么是保险？ 保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。 1.2 保险的概念－保险的职能 保险的基本职能 分散风险 经济补偿 保险的派生职能 资金融通 风险管理 保险的概念 —例：人寿保险的现实功能 提供风险保障（现金） 家庭资产管理中的重要工具 -人寿保险信托 -遗产与赠与筹划 -延迟纳税 解决流动性问题 1.3 保险的概念 —商业保险的种类 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的 保险分类 2. 保险合同 保险合同的要素 保险经营的基础 保险合同的订立、变更和终止 2.1 保险合同的要素－主体和客体 保险合同的主体和客体 主体：当事人、关系人 当事人：保险人，投保人 关系人：被保险人，受益人，中介人 客体：权利和义务共同指向的对象 2.2 保险合同的要素－保险合同的主要内容 保险责任 除外责任 保险费及其支付方式 保险金赔偿或给付方式 保险期限和保险责任开始时间 违约责任 2.3 保险合同的订立、变更和终止 订立：要约与承诺 变更 终止 自然终止 履约终止 协议终止 违约终止 3. 主要保险产品介绍 人寿保险 意外保险 健康保险 年金保险 财产保险 3.1 人寿保险 普通寿险产品 新型寿险产品 寿险合同条款 3.1.1 普通型寿险产品 定期寿险 终身寿险 两全寿险 联合人寿和子女教育金保险 定期寿险 —含义 含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。 定期寿险 —特点 定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 逆选择风险较高 价格的可比性 终身寿险 —含义 提供终身保险保障 通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费 保单具有现金价值 既提供保险保障，又包含储蓄成分。 几个重要的寿险概念 现金价值：投保人退保时可以得到的现金 数额，也称解约金或退保金。 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与 现金价值的差额。 均衡保费：每期缴费数目一样。 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐 步提高。 两全寿险 —含义 被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。 相当于： 定期寿险　+　储蓄 许多寿险产品有两全保险的性质 两全寿险 —特点 承保责任全面 两全保险的费率最高 两全保险的保费中，既有保障的 因素，又有储蓄的因素，而且储 蓄因素占相当的比重。 子女教育金保险 被保险人为投保人的未成年子女 主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用 投保期限从子女很小开始。 保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。 3.1.2 新型寿险产品 分红寿险 投资连结保险 万能寿险 分红寿险 含义 红利来源 红利领取方式 红利分配：三要素贡献法 分红寿险 —含义 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 分红寿险 —红利来源 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 利差益：实际回报率高于预定回报率 费差益：实际费用率低于预定费用率 分红寿险 —红利领取方式 现金领取 累积生息 抵缴保费 缴清增额保险 投资连结寿险 保障和投资账户 死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关 通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健