个人征信异议处理存在的问题及对策.pdf

个入征信异议处理存在的问题及对策 叶文辉 (中国人民银行铜陵市中心支行，安徽铜陵244000) 摘要：随着个人信用报告应用范围的拓展，个人征信异议处理问题越来越受到重视。对近年来国内发生的个人 征信异议案例分析可以看出：个人征信异议产生的原因来自客户、商业银行和第三方等；异议处理目前存在缺乏事 先提示和告知制度，异议处理监管乏力，银行对异议处理3-作重视程度不足，异议运行模式亟待改进等问题。因 此，应建立个人征信善意告知和提示制度，建立健全个人征信异议处理机制，完善征信系统建设，继续提高个人征 信数据质量，更好维护信息主体权益。 关键词：个人征信；异议处理；信用信息；征信系统 中图分类号：F832．31 文献标志码：B (三)个人异议处理机制初步形成 一、个人征信异议现状及异议处理总体情况 为规范异议处理工作，中国人民银行相继出台 (一)个人征信异议数量呈逐年上升趋势 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信 近年来，随着个人信用报告应用范围的不断拓 用信息基础数据库异议处理规程》等规章，加强对信 展，社会公众对信用报告的关注度普遍提升，对维护 息主体合法权益的保护。以铜陵市为例，自个人征 自身信用记录良好的需求也不断增长。在此背景下， 信系统上线运行以来，中国人民银行铜陵市中心支 个人征信异议数量也随之逐年增加。以安徽省铜陵 行严格执行征信管理各项规章，加强对辖内金融机 市为例，2009--2012年，铜陵市处理个人异议的数量构异议处理工作管理。目前，铜陵市12家银行业金 分别为5笔、11笔、17笔、22笔。从2013年1月至融机构，均制定了异议处理管理办法或工作流程，建 2014年4月的统计数据看，铜陵市辖内12家银行业立了异议处理工作联系人制度，设置征信异议处理 金融机构共处理个人异议31笔，异议处理数量快速 岗位，部分银行还将征信异议处理工作纳入银行综 增长。 合考核。 (二)个人征信异议表现类型相对稳定 二、个人征信异议事项的产生原因 据对铜陵市2009年以来86笔个人征信异议的 调查结果看，异议事项主要有四种类型：一是个人基 (一)客户自身原因 本信息异议。如性别、职业、婚姻状况等信息有误。 一是个人身份证件遗失后被第三方恶意使用。 此类异议共有32笔，占比37．2％。二是个人信贷信二是个人将身份证外借给他人办理信用卡，由于他 息异议。如贷款不存在或存在重复，贷款已还清却 人未及时还款造成逾期。三是个人提供信息有误或 未在征信系统显示等。此类异议共有26笔，占比 对金融机构服务条款理解有误。 30．2％。三是逾期责任异议。如否认贷款逾期，贷 案例1：刘女士因办理公积金贷款被拒而向人 款或信用卡的逾期纪录与实际不相符等。此类异议 民银行提出异议，自述其每月均按时还款，却发生多 共有19笔，占比22．1％。四是对外担保信息异议。达25次的逾期。经核实，刘女士与金融机构所签订 如从未提供过贷款担保但被记录存在担保信息。此 的合同规定每月20日为还款日，而她却自认为月末 类异议共有9笔，占比10．5％。 之前还款即可，结果刘女士每月实际还款日期均迟 收稿日期：2014—06—10 作者简介：叶文辉(1982一)，男，安徽池州人，经济师，主要研究方向为宏观经济和信用体系建设。 ·40· 【问题探讨】 叶文辉个人征信异议处理存在的问题及对策 于20日，导致出现大量逾期期数记录。此外，由于 制单位职工身份证