以客户为中心的信用卡账户管理思路与设计.pdfVIP

业务平台 Business Platform 一管理 以客户为中心的信用卡 账户管理思路与设计 中国工商银行软件开发中心 黄勇 当前无论是从国外引进的VISONPLUS和CARDLINK 系统中只有一条客户信息记录、一条主账户记录、一条主 系统，还是各发卡行自行开发的信用卡系统，其基本设计 卡记录、多条非主卡记录。同时，在主卡和非主卡下允许 思路都是以产品为中心，按产品分账户管理，个人账户之 根据持卡人的需要发行各类副卡。持卡人可以通过主卡对 间相对独立、单独管理。随着信用卡业务的迅猛发展，信 主账户下所有卡片实施管理。 用卡产品日渐丰富，市场细分日趋加深，一人拥有多产品、 2．公司卡账户结构 多卡片已成为趋势，但随之也出现了许多问题。例如，同 根据需要，公司一般采用两种模式，即总公司一分公 一 持卡人需要对多个账户进行还款，一旦遗漏，就可能遭 司模式和公司一部门模式，其关系如图2所示。两种模式 受多次不良记录的风险；如果持卡人遗失了信用卡，在挂 也可组合，即总公司一分公司一部门模式。发卡行可以 失时由于卡号太多，往往会因为记不清卡号而错失挂失时 根据公司规模、公司财务管理模式等选择合适的发卡模式。 机等。以客户为中心设计发卡系统，实现个人信用卡账户 的综合管理，已成为各发卡行亟待实现的目标。本文以客 户为中心，通过简单的客户信息、信用卡账户和信用卡关 系以及相关参数控制，针对信用卡账户管理进行较为深入 的分析，以满足持卡人和发卡行多卡片的高效管理需求。 一 、 持卡人 卡片及账户的结构设置 1。个人卡账户结构 当持卡人以个人名义申请信用卡时，系统采用如图1 所示的关系结构实现以个人为中心的管理。每个持卡人在 图1个人客户账户与卡片的关系 42 【l，国信用卡 2oo8．04 Business atform 业务平台—■—一 图2公司管理模式 如图3所示，以公司一分公司模式为例来说明公司卡 卡和非主卡。在分公司之间信用卡使用互不干扰，在总公 客户、账户和卡片的关系。在该模式下，各分公司间财务 司、分公司之间信用卡使用也互不干扰。 独立，上级公司对下级公司实现额度分配、统一还款和监 控下级公司的信用卡使用情况。 二、卡片及账户的功能实现 公司客户信息记录着公司的基本信息及公司上下级管 1．申请和审批管理 理关系，公司卡持卡人信息主要记录着持卡人个人信息， 现阶段各发卡行在客户申领多张信用卡时存在重复填 如果该个人同时拥有个人信用卡产品，那么个人客户信息 写和录入的现象，成本较高，也不利于推广。在以客户为 是共享的。从图3可以看出，总公司与下级公司是垂直管 中心的模式下，可以区分第一次申请和非第一次申请分别 理关系，但结构上又是并列的，即每级公司都有自己的主 予以处理。 — 图3公司卡客户、账户与卡片的关系 由国信用卡 2oo8．o4 43 业务平台 Business Platform l L二I一旦兰 以个人申请为例，申请人可以根据是否已有信用卡而 用额度，但在使用上受账户总信用额度的控制。如上例中 选择填写不同的申请表。第一次申请时需要填写详细的个