大学生信用卡的利与弊.pdfVIP

CHINESE FOREIGN ENTREPRENEURS Work Reflections ·工作思考 2009 年第3 期（下）总第321 期 大学生信用卡的利与弊 申建勤，周宗伟 (四川大学经济学院，成都 610065) 摘 要：大学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，是银行潜在的优质客户。近年来，各家 商业银行都在大力拓展大学生信用卡业务，但也暴露出很多问题。 关键词：大学生；信用卡；银行；风险 中图分类号：G64 文献标志码：A 文章编号：1000－8772(2009)06－0187－02 长久以来，学生作为没有(固定)收入的纯粹消费群体，都被 除透支额度略有限制外，其他的功能基本相同。 银行拒绝于信用卡的申请门槛之外。近来，由于大学生群体综 2.不同大学生信用卡之间的同质化。一些大学生信用卡的 合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，因 功能还停留在普通卡的水平，没有开发出针对大学生的特殊功 此各家商业银行都在大力拓展大学生信用卡业务。下面就现阶 能。 段大学生信用卡的特点进行详细研究。 3.营销策略的同质化。 目前，很多银行仍以价格战来吸引 客户，通过免手续费、免年费、开卡送礼等价格策略来获取顾客 一、大学生信用卡的优势 资源，这种价格策略严重影响了信用卡的发行质量。 (一)大学生群体的消费能力 （二）有效卡所占发卡数量比例过小（如图） 首先，现代大学生年轻，有活力，充满激情，乐于接受新生 事物。其次，大学生入学以后，就会面临大量购物需求。再次， 绝大部分大学生的收入来源于父母，每月固定或者每学期固 定，而需求每月却是不确定的。信用卡的出现，解决了大学生 临时“手头紧”的难题。 由此可见，大学生的消费潜力是巨大的。信用卡的盈利三 渠道（年费、POS 及其他手续费和利息收入）中的POS 及其他 手续费可以得到保证，即大学生信用卡是有利可图的。 (二)大学生的潜在价值 从普遍意义上来讲，大学生群体是一个高素质的群体。这 一特征对信用卡的发行有两个重要的意义；第一，高素质的特 点意味着未来的高收入，大学生较高的学历意味着其潜在高收 入的概率很高。一部分大学生可能会成为未来引领社会经济发 展的中坚力量，成为高消费主体，而这一阶层人士正是商业银 行所青睐的对象。如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用 卡服务，有相当大比例的同学在走向社会后会继续使用该银行 的信用卡。第二，高素质在一定程度上降低了银行的风险。信用 在发卡量的数字中，除了招商和民生银行公布了发行卡和 卡业务是无抵押担保方式的高风险银行业务，大学生群体的高 有效卡数及有效账户数量外，其他银行似乎对此讳莫如深：第 素质特点在一定程度上减轻了信用卡业务风险。 一，注销卡数字不对外公布；第二，发卡量中包括了大量的睡眠 卡。招商银行的发卡数量和流通卡量之间的839 万张的差距， 二、大学生信用卡的缺陷 应该就属于睡眠卡、低效卡和注销卡，流通卡量占到总发卡量 (一)同质化现象比较严重 的64.8%。 1.大学生信用卡与普通信用卡之间的同质化。有些银行在 (三)盈利能力令人担忧 开发大学生信用卡时只是把普通信用卡的功能进行简单复制， 各家发卡行基本都采取了免除首年年费、消费积分、赠送 收稿日期：2009- 01- 03 作者简介：申建勤(1987- )，女，四川成都人，学生，从