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互联网金融创新与案例实务研究报告 　　摘要：最近，随着金融创新，尤其互联网金融创新的混乱、无序及风险暴露与凸显，国家为进一步促进互联网金融健康发展，保护投资者的利益与维护金融安全，国务院、金融监管与公检法等部门相继出台了相关法律法规。本报告基于互联网金融法律与实务的基础上，通过案例分析法，分析行业的经营者与融资者普遍存在对法律缺少敬畏、甚至在突破已有的禁止性的法律制度；投资者缺乏对互联网金融结构创新的认知和缺乏基础的金融与法律常识。本报告是笔者对互联网金融的浅显解读。 　　关键词：金融创新；大事件；法律实务；产业格局 　　互联网金融已然成为当今社会最强的声音，出现在这个不可逆转的时代潮流中。2016年和前几年相比，虽没有互联网金融大爆发的举世瞩目、行业大讨论的政策频频修订，各种金融峰会的举办那么闪烁，但2016年的这一丝丝沉默确是相当深远，似乎正在奠基2020年的金融格局。如图所示： 　　一、盘点2015互联网金融创新大事件 　　1、1月5日，人民银行对《关于做好个人征信业务准备工作的通知》进行发布，要求诸多机构，诸如，深圳前海征信有限公司、腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等，运用6个月的时间，将准备个人征信等业务做好。8家单位分别是：北京华道征信、拉卡拉信用管理、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信、深圳前海征信中心股份有限公司、腾讯征信、芝麻信用。这一通知开启了培育社会征信机构的机制，使得市场化机构进入个人征信行业行列，是对社会征信体系进行创设并将其完善的极其重要的措施，在对实体经济服务、将征信市场发展方面意义重大。 　　2、4月16日，蚂蚁小贷旗下花呗正式上线――先花后还时代开启 　　去年3月，马云急急慌慌的宣布要跟中信一起搞“虚拟信用卡”。央行果断出手，停止阿里中信腾讯一切跟“虚拟信用卡”有关的个人信贷产品。随着“花呗”的上线，用户将获得1000元至5万元不等的额度，可用于淘宝、天猫平台的购物消费。蚂蚁小贷表示，上线初期，花呗的应用场景将以天猫和淘宝平台为主，未来将逐渐向其它商户开放，让用户享有更多的便捷消费机会。“花呗”的上线，就是一场借钱买东西的大比拼。可以说，马云背后的女人又多了一把“买买买”的利器。支付宝目前中国最大的第三方支付平台，支付接口遍布各个行业，花呗的开通，对支付宝扩展业务无疑又是一张好牌，特别是对于资金周转不急的用户，极大地方便了生活。 　　3、6月25日，由蚂蚁金服发起设立的浙江网商银行正式开业 　　马云言“网商银行的梦想是服务1000万家企业”。在网商银行中，农村用户、个人消费者、小微企业是几大客户群体。网商银行是对金融机构实施的补充，要对运营方式进行探索，从而对这些客户给予服务，要对他们的需求进行了解。将来的五年时间里，网商银行要对超过一亿的消费者以及千万中小微企业提供服务。百姓对于网商银行的期待，可以用6个字总结――小银行，大生态。并且，网商银行也会对金融机构在某些方面进行开放，诸如，大数据、云计算等，从而让各方积极参与。MYBank是网商银行的标志，人们将其叫做马（Ma）云（Yun）银行。 　　4、7月12日，证监会发布《关于清理整顿违法从事证券业务活动的意见》 　　对中国股市来说，2015年是非常难忘的一年。庄家从牛市起步、机构延伸逼到疯牛的形成，再到散户突如其来的股灾，可控性完全丧失，在这场没有硝烟的资本战争中，初次涉及股市的股民们经历了大喜大悲，从开始暴涨时的惊喜到中期割肉时的挣扎以及最后暴跌时的痛苦。随着市场逐渐稳定，许多机构以及个人借助信息系统开始为客户开虚拟证券账户，出借本人证券账户、借用他人证券账户等，代替客户进行买卖证券操作，造成股市剧烈振荡的原因，正是由于券商股的大幅上涨从而爆发了市场狂热，伴随着杠杆资金的运用，券商股股价以及指数的波动剧烈。这些违法现象又出现再次席卷而来的势头，势必将再次造成股票市场动荡不安，必须予以严厉打击。 　　5、7月18日，为了对创新金融给予鼓励，从而对互联网金融发展起到促进作用，对监管责任进行明确，对市场秩序进行规范，在国务院、党中央同意后，国家互联网信息办公室、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会、国务院法制办、国家工商总局、中国人民银行、工业和财政部、公安部、信息化部，一起发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）。――这在2015年，是互?网金融业的至关重要的项目。 　　6、中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》 　　暂行办法首先定义了互联网保险，互联网保险业务指的是借助移动通信和互联网等技术，保险机构是借助第三方以及自营网络平台等进行保险合同的创设，从而进行保险服务的提供。保险行业也积极