保险业与银行业相互渗透的原因及模式选择19323.docx

保险业与银行业相互渗透的原因及模式选择江秀雯Ξ(广东商学院,广东　广州　510320)摘　要:我国金融业目前实行分业经营和分业管理,但这项规定具有过渡性的特点。由于当前我国金融业发展还比较落后,实行分业经营和分业管理,有利于提高保险、银行和证券业经营的专业化水平,防止金融风险相互交叉传染,保持金融稳定发展。但从长远看,我国金融服务部门相互渗透、相互竞争和相互合作的趋势将会得到加强。正确认识保险业与银行业等金融服务部门之间的相互关系,对于明确我国保险体制改革的思路,推进我国保险业与国际进一步接轨,具有重要的理论和现实意义。关键词:银保合作;内在原因;直接原因;模式选择一、保险的金融性——保险业与银行业相互渗透的前提和基础保险具有内在的金融性质,这种性质表现为保险是一种特殊的金融方式,即众多保险人或被保险人以保险单作为金融资产形态,通过中介机构—— 保险公司相互融通资金,并运用金融市场机制使保单持有者的权益得到保障,因而保险属于金融范畴,它与同属于金融范畴的银行业、证券业有着密切关系,共同构成现代金融业的三大支柱。保险的金融性质具体可以从以下几个方面加以认识:1.保险具有融通货币资金的性质。不论是寿险还是非寿险,其实现分散风险的方式都是通过资金的聚散来进行,即保险人通过向大量的投保人或被保险人收取保费,聚集成保险基金,当少数人发生保险事故或保单规定的赔付条件出现时,对其进行赔偿或给付,以维持生产、生活的稳定。因此,保险具有在众多个人或团体之间以及在不同的时间期限内融通资金的性质。保险是一种有偿的转移行为,并产生金融资产和金融负债。保险人收取保险费是一种有偿的资金转移 ,为了保证将来有能力对被保险人进行赔付,必须建立保险责任准备金,这些准备金构成了保险公司主要的金融负债,这和银行吸收各项存款构成银行的主要金融负债是相似的。保险人将零星的保险费聚集为有一定规模的保险基金后,对其进行投资运用,一般用于银行存款、购买有价证券、抵押放款以及进行动产、不动产项目等,这些保险投资构成了保险公司的主要金融资产,这也和银行有许多相似之处。从投保人角度看,保单成为人们持有的特殊形态的金融资产。由于人们购买保险越来越具有投资的性质 ,倾向于从储蓄、投资等立场出发来权衡是否购买保险以及购买哪些保险品种 ,因而保险商品的具体形态 — 保险单就越来越具有金融资产的性质 ,它虽然不完全等同于传统的股票、债券等有价证券 ,但也有一定的可转让性、一定情况下也可用于抵押或质押 ,保险单因此已成为人们所持的特殊形态的金融资产。从保险公司经营上看 ,保险公司愈加重视金融财务管理技术的运用。由于市场竞争的加剧 ,为了弥补直接保险业务的损失 ,保险公司愈加重视保险资金的投资运用。经济形势的变化、利率的高低、通货膨胀水平等因素直接影响到保险投资的回报率 ,因此保险公司进行投资必须注意应用新型的金融财务管理技术 ,来预测经济金融走势 ,分析金融货币市场的变化 ,加强成本核算 ,在投资安全性和流动性的基础上 ,尽可能取得较高的投资回报率。 从整个保险市场运行看 ,其运行机制与金融市场运行机制是一致的。与金融市场运行一样 ,价格机制、供求机制和竞争机制主导着保险市场的运行 ,金融市场利率水平高低是影响保险供求双方的主要动因之一 ,并且随着市场竞争的深化和金融保险业务的相互融合 ,保险市场正逐步成为金融市场不可分割的有机组成部分。二、外因推动是保险业与银行业相互渗透的直接原因从消费者需求角度看,随着生活水平的不断提高,人们的消费意识和期望不断增长,消费行为也随之发生变化。消费者需求的变化以及消费者意识和期望的不断提高,使保险品种与其他金融产品有趋同的倾向,对保险品种的价格、功能等提出了更为广泛的要求,银保合作,不仅可使双方拓宽资金来源和运用的渠道,同时能够为客户提供综合的金融服务,最终使客户得到高质量、价格合理的服务,实现银行、保险、客户“三赢”。这些因素从一个侧面推动着保险业与银行业相互渗透、相互竞争与合作。从保险公司经营管理角度看,设法提高经济效率、降低经营成本,是竞争成败的关键因素于保险公司而言,降低营销成本和发展规模经济是降低整体营运成本的两个重要方面。首先,在营销成本方面,大量中间费用的支出使得传统营销的成本居高不下,从而削弱其价格竞争力。银行保险销售方式凭借密集的机构网点、庞大的客户群、良好的品牌形象、较低的费用率以及广泛采用先进技术的同时为客户提供多种金融服务等优势,得以在诸多销售渠道中脱颖而出。其次,在规模经济方面,保险企业发展规模经济既可以通过扩大传统保险企业的规模来实现,也可以通过与银行等其他金融机构进行业务相互渗透与合作来实现。从政府态度转变情况看 ,在经济自由化和全球化浪潮的推动下 ,许多国家开始修改金融法律制度 ,为保险、银行和证券业的相互渗透与合作扫除障碍