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人寿保险概述 一、普通型人寿保险 （一）死亡保险 死亡保险是指以被保险人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。的死亡为给付保险金条件的 人寿保险。死亡保险又分为定期寿险（即定期死亡保险）和终身寿险（即不定期死亡保险）。 1.定期寿险。定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。具 体地讲，在定期寿险合同中规定一定时期为保险有效期，若被保险人在约定期限内死亡，保险人即 给付受益人约定的保险金；如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人 无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保险费。对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以 用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障；其不足之处在于若被保险人在保险期限届满 仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。 2.终身寿险。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿 险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。 也就是保险人对被保险人要终身承担保险责任，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的 义务。终身寿险最大优点是被保险人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定数额 的现金价值（或称“退保金”）。终身寿险按照交费方式可分为普通终身寿险、限期交费终身寿险 和趸交终身寿险。 ①普通终身寿险。普通终身寿险是指终身分期交付保险费的终身寿险。 ②限期交费终身寿险。限期交费终身寿险是指保险费在规定期限内分期交付，期满后不再交付 保险费，但仍享有保险保障的终身寿险。限期交费终身寿险的交纳期限可以是一定年限,也可以规 定交费到某一特定年龄。 ③趸交终身寿险。趸交终身寿险是指在投保时一次全部交清保险费的终身寿险。趸交终身寿险 也可以认为是限期交费保险的一种特殊形态。 （二）生存保险 生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。即当被保险人于保险期满或达 到合同约定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。生存保险主要是为老年人提供养老保障或 者为子女提供教育金等。年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险。 （三）两全保险 两全保险（也称“生死合险”）是指被保险人，在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人 均给付保险金的人寿保险。两全保险将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来，当被保险 人在保险合同规定的年限内死亡或合同期满仍然生存时，保险人均按照合同给付保险金。两全保险 的储蓄性极强，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成。危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保 费则逐年积累形成责任准备金，它既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。由于两全 保险既有死亡保障，又有生存保障，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本 身享受其利益。 二、新型人寿保险 （一）分红保险 从本质上看，分红保险应属于传统保险业务。 1.分红保险的定义。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。这里的保单持有人是指按照合同约定，享有保险合同利 益及红利请求权的人。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分 设账户，独立核算。分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出等 不列入分红保险账户；采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保 险账户。 2.分红保险产品的主要特征。分红保险产品的特征主要体现在以下几个方面： ①保单持有人享受经营成果。分红保险不仅提供合同规定的各种保障，而且保险公司每年要将 经营分红险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单持有人。目前，中国保监会规定保险公司应 至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。这样投保人就可以与保险公司共享经营 成果，与不分红保险相比，增加了投保人的获利机会。 ②客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不一样，客户所能得到的红利也会 不一样。在保险公司经营状况良好的年份，客户会分到较多的红利；如果保险公司的经营状况不佳， 客户能分到的红利就会比较少，甚至没有。因此，分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承 担了投资风险。 ③定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三 个因素为依据，这三个预定因素与实际情况的差距