房地产抵押估价委托付费模式探讨.pdfVIP

房地产豫押估偷委托付费囊武漯讨 口谭 杰 建设部、中国人民银行、银监会 《关于规 过程及结果产生什么影响?一般来说，借款 范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管 人委托评估、商业银行付费不太可能，但是由 理有关问题的通知》第三条规定：房地产抵 商业银行委托估价而由借款人付费的现象普 押估价原则上由商业银行委托，但商业银行 遍存在，这种行为模式对估价结果及过程影 与借款人另有约定的，从其约定，估价费用由 响又如何?哪一种模式最好?要回答这些问 委托方提供。也就是说房地产抵押估价可以 题，首先要从房地产抵押估价过程的当事 由商业银行委托，也可以由借款人委托，谁委 人——借款人、商业银行、估价机构、政府审 托谁付估价费。问题是商业银行委托估价、 定部门的行为期望作一个分析。 付费与借款人委托估价、付费分别会对估价 当事人行为期望分析 当事人 行为过程 行为期望 借款人 项 目融资需要以自己或他人物业抵押给银 在抵押价值一定的情况下，多申请 行向银行申请贷款 贷款 商业银行 以抵押房地产的抵押价值考虑一定折扣率 抵押房地产变现时足够抵偿贷款 确定贷款额 估价机构 按抵押房地产的市场价值减去优先受偿权，坚持客观、公正、谨慎原则为委托方 确定抵押房地产的抵押价值 提供专业服务 报告审 对估价机构提供的抵押评估结果进行评估， 定部门 出具审定意见。 严格坚持估价的谨慎原则 对借款人而言，贷款 目的一般为固定资 申请贷款往往要求估价机构将抵押物价格高 产投资和流动资金需求，在向金融机构申请 估。 抵押贷款时，会根据申贷银行的政策和服务 另外，借款人在申请抵押贷款时，会考虑 水平及 自己需要的贷款需求，提供价值相匹 贷款成本。贷款成本除了贷款手续费、贷款 配的抵押物给银行，如果抵押物不足值，银行 期间银行利息外，评估费、律师费、公证费也 会要求借款人增加抵押物或增加担保。借款 在考虑之列。因此，在满足贷款要求的情况 人在选择评估机构时，一方面他希望估价机 下，他希望评估机构收费低。上述两种因素 构有较高的专业水准，能够科学、客观的评估 导致借款人希望 自己能够选择评估机构，以 物业的价值或价格，另一方面在抵押物的抵 实现 自己的意图。 押价值不能满足贷款需求的情况下，他希望 商业银行作为融资提供方，在开展抵押 评估机构适当地高评抵押物的抵押价值。由 贷款业务时主要涉及到信贷业务部门和信贷 此可见，在抵押物价值一定的情况下，为了多 管理部门(风险控制部门)。 一 1R 一 信贷业务部门在开展业务时，较多地考 有一定的专业水准，在审定报告时除坚持公 虑融资项 目的收益和风险的可控制性，还款 正、公开、客观外，尤其要坚持谨慎原则。 来源的保证，抵押物是否足值不是考虑的主 审定部门往往 由政府设立的或委托的估 要部分。因此，信贷业务部门为了促成业务 价机构担任，正因如此，有些机构对审定部门 成功，往往会考虑借款人的需求，也会要求评 存在的合法性提出质疑，一样是估价师、有资 估机构适当地高评，同时评估收费要低。 质的估价机构，他们凭什么要审查我们的报 信贷管理部门作为商业银行的风险管理 告?对于这个问题，在现行颁布的法律法规 机构，一方面要分析、识别及