商业银行个人消费信贷风险问题及对策分析.pdfVIP

矗南农业土学2003届硕士学往论文 中文摘要 ／当前中国经济已基本实现了由卖方市场到买方市场的过渡，有效需求不足成为中国经济的焦点问 、 题。在此背景下，消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，引起政府、银行、企业和居民的多 方关注。特别是1999年3月，中国人民银行颁布了(关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知以 后，各大商业银行加快了开展消费信贷业务的步伐．并取得了较好的成效。但是随着消费信贷业务范 围的进一步扩大，消费信贷在发展中存在的问题也暴露越多．这些问题严重制约了我国消费信贷的发 展。消费信贷是新生事物，它的开展无疑会给商业银行带来新的机遇，但也带来挑战．商业银行应该 既要抓住机遇，充分拓展这一业务领域，赢得利润，又要有效防范风险，不使本来低劣的资产雪上加 霜。目前，世界上金融危机连接不断的爆发，使得人们对金融风险尤其是银行风险有了更深刻的认识． 它已经成为了阻碍经济发展的最大的不确定因素。银行风险的预防和控制就越发重要和紧迫。由于个 人消费信贷业务在我国才刚刚起步，消费信贷的发展水平仍然相当低．各种制约因素非常多，市场处 于培育阶段。与生产信贷相比，管理的复杂程度更高．因此，需要针对个人消费信贷建立一套风险防 、 p” 范体系，有效防范和化解个人消费信贷风险。I ／ 本论文通过对前人理论进行总结和运用，形成一定的理论认识；接着对我国个人消费信贷发展现 状进行分析，在实证分析的基础上进一步研究制约个人消费信贷发展的各种因素；然后分析商业银行 个人消费信贷面临的种种风险．并采用实证分析的方法来说明风险具体表现在哪些方面；再后．找出 商业银行个人消费信贷风险形成原因；最后，通过确定信用评分标准和设计信用评分模型来控制个人 消费信贷风险，并以此提出防范和化解消费信贷风险的对策。 本论文主要采用实证分析和规范分析相结合．以实证分析为主的研究方法。对消费信贷风险问题 则采用定性分析和定量分析相结合的方法，在对具体问题则采用个案分析与综合归纳相结合的方法。 ， ／研究结论如下： 、 1．通过对消费信贷、风险以及消费信贷风险理论的认识和运用．指出消费信贷风险是客观存在 的．企图消灭风险，回避风险，是不现实的．只有积极的认识风险、控制风险．将消费贷款风险降到 晟低程度．才能实现商业银行的经营目标。 2．我国消费市场目前买方市场格局己初步形成．消费市场的有效需求明显不足-人们的消费观 念也在不断更新，随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务一这些都使得在我 国大力发展消费信贷变得可行。虽然．我国个人消费信贷发展取得了很大进步．然而，由于文化传统、 经济状况和相关配套措旖不足等原因．个人消费信贷的发展还面临着许多难冠：(1)中国居民的传统 II 商业银行十人消费信贷风隆同题反对采研宅 消费观念保守；(2)中国居民现在及预期的收入水平总体偏低，负债消费的承受力较弱；(3)消费信 贷政策存在偏见与歧视；(4)个人信用制度不健全；(5)银行的经营意识、服务质量有待进一步提高。 3．商业银行个人消费信贷风险有长期潜在性、不确定因素较多和风险较其他信贷风险高三个特 征。风险来自三个方面：(1)来自银行方面的风险。首先是银行评估风险：其次是银行流动性风险： 最后是银行操作中的风险．主要进行了违规操作。(2)来自消费者方面的风险。主要包括“道德风险” 和“信用风险”。首先，借款人的资料来源渠道存在风险；第二，各商业银行在评级过程中，受信息 不对称的影响，评级环节存在风险；第三，借款人收入的不确定性也带来了风险；第四，借款人因伤 亡或发生意外事故等原因，失去足够支付能力以致违约；第五，个别贷款者采取种种欺诈手段骗取商 业银行的信用．这也会形成信贷风险。(3)来自其他方面的风险。首先，第三方保证形同虚设；其次， 个人抵押物存在着抵押物产权风险、不可抗拒力风险以及处置风险；最后是法律风险。商业银行个人 消费信贷风险主要表现在：信用卡诈骗现象严重、“短存长贷”现象隐患太，汽车消费贷款风险大、 案件胜诉执行难。 4．商业银行个人消费信贷风险产生的原因：(1)银行方面的原因。包括：a、银行自身贷款设 计