我国银行监管面临的新问题及其对策分析.pdfVIP

摘要 银行的安全经营对国家经济的稳健发展至关重要，这使得银行监管一直被政 府当局重视，并成为确保银行业充当好信用中介和支付中介的重要手段。随着经 济技术的发展、金融深化的加速和我国加入WTO，我国银行经营发生了很大变化， 也因此产生了一些新的银行风险。相对这些新风险，银行监管明显落后，一些监 管理念、法律法规、监管方式方法已不再适用。如何提高监管能力改变这种状况 是监管当局面临的一个重要议题。本文就是针对这一议题做出分析和研究。 第一部分是理论部分，包括银行监管的含义、理论基础、监管的目标、内容 和原则。当今银行业务的复杂性，使银行监管有着极丰富的含义。银行体系的负 外部性，信息不完备和信息不对称，银行体系的公共产品特性，银行自由竞争的 悖论使得必须实施银行监管。银行监管目标是实现有效监管的前提和监管当局采 取监管行动的依据。世界各国都认为，银行监管的目标应该是建立和维护一个稳 定、健全和高效的银行体系，保证金融市场的健康发展，从而保护金融活动各方 特别是存款人的利益，推动经济和金融的发展。银行监管内容主要有三个方面， 即市场准入的监管、市场运作过程的监管、市场退出的监管。在监管过程中，监 管当局也必须遵守一定的原则。 第二部分是经验借鉴，介绍了美国、日本和印度的银行监管及给我国的启示。 美国实行的是双线多头的监管模式：联邦政府和各州政府监管商业银行；货币监 业银行进行监督和管理。日本通过金融监管改革，至2001年为止，已形成一个以 金融厅为核心、独立的中央银行和存款保险机构共同参与、地方财务局受托监管 的新的金融监管体制基本框架。印度实行的是“一元化”银行监管体制：由印度 储备银行统一对银行实施监管。由于各个国家的具体情况不同，我们不能照搬美 日监管模式。 第三部分概括了银行业发生的变化及给监管造成的问题。改革开放20多年来， 尤其是人民银行独立行使中央银行职能以来，我国的金融监管工作在构建金融监 管组织体系、建立监管指标体系、构建监管法律体系、完善金融监管内容等方面 都取得了很大的成绩。但形势变化给银行监管提出了新的要求。 l 我国实行的是分业经营、分业监管。但近来出现的金融控股公司、银证合作、 银保合作等隐性混业经营使得现行金融监管制度相对落后，出现了监管真空或重 复监管。银行、证券、保险之间业务的混合不仅削弱了分业监管的业务基础，而 且银行、证券、保险业之间资金和业务往来的日益密切增加了分业监管的难度。 现行分业监管过程中，大都采用机构性监管，以业务审批制方式进行管理。这样， 当不同金融机构业务日益交叉时，一项新业务的推出通常需要经过多个部门长时 间的协调才能完成。另外，有的新业务处于不同金融机构业务边缘，成为交叉性 业务。对于这些新业务，既可能导致监管重复，也可能出现监管缺位。 伴随着信息技术的发达和英特网的出现，网络银行也孕育而生。中国的网络 银行在这几年也迅猛发展。网络银行的出现使传统银行业务操作方式，经营管理 模式等方面产生了革命性的变革，与传统银行相比，其面临的风险也表现了极大 的特殊性。除了传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等以外，更 多的还是大量的基于其自身的特点的业务风险，如操作风险、市场信号风险、法 律风险等。网络银行在方便客户的同时，又使得传统的银行监管体系很难完全直 接适用于对网络银行的有效监管。在监管规则、监管方式、监管模式、监管原则、 监管体制等方面，挑战传统的银行监管。 1979年，我国拉开了银行业对外开放的序幕，允许外资银行在华设立代表处。 引进外资银行在有利于我国经济建设和完善金融市场的同时，也给暴露了一些监 管中存在的问题：一，外资银行立法的目的、原则存在问题。从外资银行立法可 以看出，我国对外资银行采取有限保护主义的单方面优惠待遇，对外资银行业务 进行严格限制的同时给予各种优惠条件。二，外资银行监管法律体系尚不完善， 仅有《中华人民共和国外资金融机构管理条例》、《中国人民银行关于外资金融机 构在中国设立常驻代表机构的管理办法》、《外资金融机构驻华代表机构管理办法》 等这几个法规来实现对外资银行的监管。而这几部有关外资银行监管的法规过于 笼统，缺乏相应的实施细则与配套规定。三，监管制度与方式存在缺陷。目前参 与外资银行管理的有中国人民银行外事局、稽核局、外汇管理局、国务院的有关 机构。这种多头的管理方式导致监管