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新增投资 根据公式： 期初投资余额+新增投资-投资赎回=期末投资余额 新增投资=期末投资余额-期初投资余额+投资赎回 结构分析的要点 应从长期趋势来分析，短期内意义不大 生活现金流量净值是较稳定的源头，不能长期为负 投资现金流量净值是长期积累的结果，到中后期也不能长期为负。 西南财经大学金融学院 * 计算每月应该储蓄的总额 —现有贷款部分所需月储蓄额 2008年12月底贷款余额200,000元，贷款期限20年，公积金房贷利率4.59%，还清贷款也是理财的目标之一，月本息摊还：20g n，4.59g i，200,000PV，0FV，PMT=-1,275元。 因为利息支出算是非消费支出，不是储蓄目标，要把利息扣除。2009年1月利息=200,000×4.59%/12=765元，月归还本金=1,275-765=510元。 住房公积金缴存额900元，不足以支付房贷本息摊还额1,275元，900元支付房贷利息765元后，只剩下135元可以付本金，因此每月还需另行储蓄510-135=375元来支付本金。 西南财经大学金融学院 * 换房目标自备款部分所需月储蓄额 换房目标现值为500,000元 10年后届时需求：10n，3i，-500,000PV，0PMT， FV=671,958元 届时旧房贷款余额：10g n，4.59g i，-1,275PMT，0FV，PV=122,510元 届时旧房出售额：10n，3i，-300,000PV，0PMT， FV=403,175元 换房时还需投入自备款： 671,958-(403,175-122,510)=391,293元 若10年后住房公积金月缴存额仍为900元，则届时可借款： 20g n，4.59g i，-900PMT，0FV，PV=141,173元。 届时应自己准备的换房自备款：391,293-141,173=250,120元 每月还需储蓄：10g n，6g i，0PV，250,120FV，PMT=-1,526元。 西南财经大学金融学院 * 退休目标所需月储蓄额 夫妻两人离退休还有30年，退休后每个月需要现值3,000元的生活费。假设基础养老金可提供该地区20%生活水准=2,000×20%×2=800元，需用个人养老金账户或自筹退休金的部分=3,000-800=2,200元。生活费以3%成长30年，刚退休时月生活费终值： 30n，3i，-2,200PV，0PMT，FV=5,340元 折现率i=(1+6%)/(1+3%)-1=2.91%，刚退休时需要的整笔退休金用期初年金计算：g BEG ，20g n，2.91g i，-5,340PMT，0FV，PV=973,081元。 投资报酬率设为6%，有30年时间可准备，当前养老保险金账户余额为18,000元，缴存率8%，7,500×8% = 600元，有30年时间可准备，刚退休时可累积：30g n，6g i，-18,000PV，-600PMT，FV=711,115元。 退休资金缺口=973,081-711,115=261,966元，光靠基础养老金与个人养老金账户的累积额不足以准备退休所需。 每月应自己准备的退休金储蓄：30g n，6g i，0PV，261,966 FV，PMT=-261元。 西南财经大学金融学院 * 购车目标所需月储蓄额 5年后购车目标现值100,000元，时间较近，可以将活存、国债和股票型基金共100,000元中的85,000元配置在此目标上。 5年后购车目标终值： 5n，3i，-100,000PV，0PMT，FV=115,927元 85000元整笔投资以6%报酬率届时可累积额：5n，6i，-85,000PV，0PMT，FV=113,749元 资金缺口=115,927-113,749=2,178元 每月应准备的购车目标储蓄： 5g n，6g i，0PV，2,178FV，PMT=-31元 西南财经大学金融学院 * 子女教育目标所需月储蓄额 子女17年以后上大学，大学教育金现值目标50,000元，学费增长率5%，17年以后届时需求： 17n，5i，-50,000PV，0PMT，FV=114,601元。 剩下15,000元整笔投资以6%报酬率届时可累积额：17n，6i，-15,000PV，0PMT，FV=40,392元。 资金缺口=114,601-40,392=74,209元。 每月应准备的子女教育金目标储蓄额： 17g n，6g i，0PV，74,209FV，PMT=-210元。 西南财经大学金融学院 * 2009年的月储蓄目标计算表 退休 子女教育 换房自备款 还贷款 本金 购车 几年后实现 30 17 10 20年还清 5