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中外网银 安全性及易用性博弈自从美国在1995年推出世界第一家网络银行――安全第一网络银行,世界各国网络银行的发展势头十分迅猛。以互联网技术为核心的网上银行使银行业务也发生了巨大变化。作为一种全新的银行客户服务提交渠道，客户可以不必亲身去银行办理业务，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够每天24小时安全便捷地管理自己的资产，或者办理查询、转账、缴费等银行业务。但是面对这一新兴的事物，人们却有一个最大的疑惑：“网上银行”安全吗？银行业务网络与互联网的连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，加上目前网络秩序较混乱，黑客攻击事件层出不穷，也给人们的心理造成了一定影响。网络银行的安全该如何认识？问题是出在银行，还是在消费者自身缺乏防范意识？安全问题已成为网络银行发展过程中的一个焦点。 聚焦交易风波 网络银行，又称“网上银行”或“在线银行”，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简单地说，网络银行就是互联网上的“虚拟银行”柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。 网络银行的特点是客户只要拥有帐号和密码，便能在世界各地通过互联网，进入网络银行处理交易。与传统银行业务相比，网络银行的优势体现在，不仅能够大大降低银行的经营成本，还有利于扩大客户群、交叉销售产品、吸引和保留优质客户。网络银行的无时空限制的特点，打破了传统业务受地域和时间的限制，能在任何时候、任何地方为客户提供金融服务；并且在整合各类交叉销售产品信息的基础上，实现金融创新，为客户提供更具个性化的服务。 在西方发达国家，网络银行业务一般分为三类，即信息服务、客户交流服务和银行交易服务。其中银行交易服务包括个人业务和公司业务，前者包括转帐、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖、外汇买卖等；后者包括结算、信贷、投资等。银行交易服务是网络银行的主体业务。 网络银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网络银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网络银行基本都属于第二种模式。 对于银行来讲，历来是“信用第一”。网络银行既然是互联网的产物，互联网所带来的一切安全隐患，自然会波及网络银行，影响其信用。因此，网络银行的安全问题不仅是客户最担心的事情，也为各传统银行所关注和重视。网络银行面临的安全隐患除了来自数据传输风险、应用系统设计的缺陷和计算机病毒的攻击三个方面外，利用网络银行进行欺诈的行为是当前危害最大、影响最恶劣的一个安全问题。“网络钓鱼”、“网银大盗”肆虐。这些欺诈手段包括假冒银行网站、电子邮件欺诈和网上交易陷阱等。假冒银行网站具有很强的隐蔽性，其域名通常和真实银行的域名相差一个字母或数字，主页则与真实银行非常相似。欺诈邮件是提供一个与银行或购物网站极为相似的链接，收到此类邮件的用户一旦点击这个链接，紧接着页面会提示用户继续输入自己的帐户信息；如果用户填写了此类信息，这些信息将最终落入诈骗者手中。而网上交易陷阱则是，一些不知名的购物网站通常会打出超低价商品等信息，待用户点击付款链接时就将用户的银行资料骗取出去。 筑起“铜墙铁壁” 面对发生在网络银行上形形色色的安全问题，外资银行都采取了哪些安全措施？记者采访了中科院专家王光宇，王光宇说：“中资外资银行都有自己的一套安全防范机制，外资银行不论在软件方面、硬件方面都是领先于中资银行的，硬件上外资银行有一套成熟的IT系统，软件上他们有良好的服务机制和补偿机制。” 如何保证网上银行交易系统的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。为防止交易服务器受到攻击，外资银行主要采取以下几方面的技术措施：设立防火墙，隔离相关网络，一般采用多重防火墙方案；高安全级的Web应用服务器，服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理；24小时安全监控。识别身份是确保网上交易安全的保证，在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。其中USBKey客户证书是一个外形类似U盘的智能芯片，是网上银行的“身份证”和“安全钥匙”，也是目前安全级别最高的一种安全措施。 目前不少电脑都装上了微软必威体育精装版的vista系统，但国内网银多不兼容Vista，王光宇说：“同样是网银，花旗、汇丰等外资银行网络因为Vista系统而受影响的程度较低，用户只需调