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代劳错填电子保单谁担责“人机对话”签订保单 举手代劳错填信息 现年40岁的林淑芬,是江苏省沛县张家庄镇的一名朴实的农村妇女,她的丈夫郑武是一名汽车驾驶员,驾驶证载明的准驾车型为B类。2006年11月,郑武与林淑芬夫妻俩买了一辆货运卡车,郑武登记为车主,为该车办理了从事经营活动的机动车辆道路运输证。从此,郑武长年累月在外跑运输,林淑芬则在家中抚育一对儿女,侍奉公婆,日子虽说过得比较辛苦,但却十分的快乐和富足。 2009年3月,徐州民兴保险代理有限责任公司(以下简称民兴代理公司)的业务员孙燕来郑武所在村子做保险宣传,推广一种名为“绚丽阳光”的“自助式保险卡”。在业务员孙燕的极力宣传和劝说下,郑武见“绚丽阳光”的保险费低,保险期限短,而赔偿额度却很大,便花100元购买了一份“绚丽阳光”的“自助式保险卡”。 “绚丽阳光”保险卡,是阳光人寿保险股份有限公司江苏分公司(简称阳光人保)推出的短期个人综合意外伤害保险业务中销售的,在网上激活的自助式保险卡。而该项个人综合伤害保险条款(2008年6月中国保监会备案)中有一项规定:保险公司通过网页设置,在激活保险卡的过程中,对包括被保险人职业在内的各种问题进行询问,要求投保人以填写或选择的方式进行告知。该职业分类表将营业用货车司机列为第六大类生产、运输设备操作人员。网上激活过程中,如被保险人职业栏选择“营业用货车司机”,则会因此被拒绝承保而不能激活保险卡,无法形成电子保单。 为了更好地在全省推行“绚丽阳光”保险卡的销售,阳光人保与各市的保险代理公司签订了保险代理合同。2008年12月5日,阳光人保与民兴代理公司签订了保险代理合同,约定由民兴代理公司代理阳光人保在徐州地区的保险销售业务,合同期限为一年。 因“绚丽阳光”保险卡的签订,必须在网上签订电子保单。考虑到能够在电脑上进行网上电子保单签订的对象很有限,有些农民更不具备网上电子保单签订的条件和能力,民兴代理公司规定,推销保险时,业务员不随身携带保险卡,收取保费后交给公司,由公司内勤根据业务员对被保险人职业状况的陈述,代为激活保险卡。 郑武购买了“绚丽阳光”保险卡后,民兴代理公司在代为郑武保险进行网上激活时,孙燕因认为村子里都是农民,郑武也是农民,就没有询问职业,便以“农夫”为郑武的职业向公司汇报,从而激活了郑武的保险卡。这样,在阳光人保的网站系统中,郑武购买的保险卡显示其职业为农夫,被保险人为郑武,保险责任期间自2009年3月16日0时起至2010年3月15日24时止,保单未指定受益人。几天后,孙燕将已激活的保险卡交付郑武。 不实资料引出纠纷 保险理赔遭遇拒绝 2009年4月20日,郑武驾驶货车在四川境内不幸发生重大交通事故。次日,郑武虽经医院全力抢救,终因伤情太重,抢救无效死亡。作为家里的顶梁柱,郑武的死亡,给全家带来深重的打击。好在郑武生前购买了一份保险,虽说6万元的保险赔偿只是杯水车薪,但对于其亲人来说,多少可以带来一丝安慰。因此,办理完郑武的后事后,郑武的妻子林淑芬,子女郑怡、郑斌,及父亲郑旭东,母亲周梅花作为郑武的合法继承人,由林淑芬作为代表,不远千里,从徐州市赶到南京市,向阳光人保提出理赔申请。 阳光人保经审核,发现郑武作为驾驶员在从事货物运输过程中发生交通事故死亡的,而根据公司电子保单激活的程序,职业为“营业用货车司机”的人员,是无法激活电子保单的,便认为郑武在激活电子保单时故意隐瞒了自己的真实身份。因此,郑武激活的电子保单属无效保单。2009年6月15日,阳光人保向林淑芬等五人出具书面拒赔通知书,称郑武以农民职业参保,而其实际职业为“营业用货车司机”,依据“绚丽阳光”保险卡列明的拒保职业范围,作出拒赔的决定。 接到拒赔通知后,林淑芬等人怎么也不能接受。经过回忆,他们怎么也想不起来有谁问过他们郑武的职业,投保过程中也没有谁对郑武的职业提出过任何异议。现在人死了,怎么能说拒赔就拒赔呢?特别是他们得知郑武的保单是工作人员通过电脑进行网上激活时,更是认为对于郑武职业信息的错误填写,责任不在于他们,阳光人保没有理由拒赔。在经过多次交涉无果后,林淑芬、郑怡、郑斌、郑旭东、周梅花等五人向南京市鼓楼区法院提起诉讼,将阳光人保推上了被告席。 为了证明自己的诉讼请求,诉讼中,林淑芬等五人申请民兴代理公司业务员孙燕作为证人出庭。孙燕在法庭作证时说:“我是民兴代理公司业务员,以前不认识郑武。2009年3月,我到郑武所在村子里做保险宣传,推广自助式保险卡,郑武购买绚丽阳光保险卡并当即缴纳了100元保费。根据公司的规定,推销保险时,我作为业务员不随身携带保险卡,收取保费后交给公司,由公司内勤根据业务员对被保险人职业状况的陈述,代为激活保险卡。我认为村子里都是农民,郑武也是农民,就没