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浅谈信贷风险对商业银行影响及对策摘要：商业银行作为经营货币的金融中介组织，现在虽然我国的国有银行都成功上市融资，但是自有资本占比低这一特点决定了其自身存在较高的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前我国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。 关键词：商业银行；信贷风险战略对策；监管隐患 [中图分类号]F832.4;D922.291.91[文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）07-0012-02 目前，我国商业银行信贷资产风险甚高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，对可能诱发中国金融危机的产生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健康高效运行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。 一、商业银行信贷风险成因及分析 1.商业银行自身的原因 （1）银行间恶性竞争。伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现，外资银行将大批涌入，银行竞争强度日益加大。各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，为争夺客户、抢占市场不择手段，银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时，很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”，这就给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止，在人民银行信贷登记咨询系统不完善的情况下，银行无法了解贷款企业的真实风险状况，致使监管隐患增加导致失控，金融秩序混乱。这种恶性竞争循环的后果就导致许多贷款成为不良，信贷风险大增。 （2）信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。国有商业银行现代企业制度尚未真正建立，仍存在责权利不明晰的问题。虽然各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，贷前调查不细致、贷中执行不到位、贷后监督不得力，加之我国处于经济转轨期，经济结构、法律制度等变动很大，历史数据年度过短，不具可比性,不仅给风险计量增添了难度，同时也不利于信贷员的贷前调查；很多贷款在批复时要求先办理抵押登记手续，根据工程进度发放贷款，而基层行执行时却往往置之不顾，在相关手续尚未办妥的情况下就将贷款一次性发放出去。 （3）贷款资金趋向长期化。近年来我国银行短期贷款逐年减少，而中长期贷款占比则逐年增加，导致银行资产的流动性降低，信贷资金周转速度减慢，同时，贷款资金集中化也使得中小企业贷款难问题更加突出，对经济平衡发展带来负面效应。 (4)银行内控机制存在问题。首先，银行管理者贷款决策过程缺乏制约，行政化色彩浓厚，“内部人控制”问题严重；其次，银行内部控制还存在空白点，比如很多银行都拥有额度较大的抵债资产，但还未制定抵债资产管理制度等；此外，银行多层次的组织架构导致银行市场反应迟钝，影响了全行统一的风险控制和风险-收益的匹配，导致经营效益低下，不良资产大增。 （5）信贷员综合素质不高，加之缺乏有效的激励机制，使得信贷员工作的风险与回报难以平衡，以贷谋私等现象时有发生，造成信贷损失。 （6）行政干预多。地方政府干预这一历史遗留问题是信贷风险产生的最主要原因之一。地方政府将地方经济发展速度的快慢完全寄托于银行贷款数量的多寡。为提高任职政绩，地方官员会千方百计令银行放贷。贷款一经发放，银行就犹如掉进了无底洞，因为这些项目往往由地方财政支出，而地方财政每年都在透支，拆东墙补西墙，常常只能勉强支付利息，银行出于终止贷款会得不偿失的考虑，只能给企业展期或要求企业资产重组。地方干预导致银行贷款出现不合规的款项，加大了银行的信贷风险。 2.借款企业等外部的原因 （1）企业体制不健全是银行信贷风险产生的主要根源。产权制度不完善、利益约束机制不对称，使得银行在信贷活动中处于被动状态，信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等问题接踵而至。转轨时期，大批企业亏损甚至倒闭，很多银行贷款化为虚有。 （2）企业为获取贷款，不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础，极大地损害了国家的形象。 （3）社会信用环境缺失。企业信用缺乏已成为制约社会经济发展的最大障碍。银行业是由信用支撑的行业，社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线，而且是整个金融体系的基本保障。然而由于我国当前经济正处于转轨时期，产权制度改革尚在进行之中，加上法制不健