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关于促进商品融资业务及小企业信贷业务发展的思考 加快发展贸易融资业务是我行一项战略决策，对于优化信贷资产结构，改造传统流动资金贷款，开拓新的信贷市场具有重要意义。同时发展小企业信贷业务是我行扩大客户基础，实现经营转型的客观需要，也是实现资产扩张、分散信贷风险和探寻新的利润增长点的内在需求。近几年，我行致力于信贷结构调整，尤其今年以来我行认真执行上级行精神，依托实体经济平台，大力拓展小企业客户，推进商品融资业务发展，整合人力及规模资源配置，有力地促进了信贷结构的优化。 截止 月末：我行小企业贷款余额 万元，占公司贷款23.43%，上升15.04%， 商品融资余额95920万元，较年初增加52240万元，占贸易融资余额的63.87%，较年初上升18.17个百分点。 一、发展过程中存在的问题 我行在业务发展的同时凸显出诸多问题，主要表现在以下几方面： 1、商品融资产品营销过于单一。 目前我行商品融资主要集中在铜产品的冶炼加工业，我行存量商品融资业务中以库存铜产品作为质押的商品融资贷款占比较大，贷款总额为28900万元，占比30.13%， 同时要积极营销区域内知名大型企业的原材料、燃料等资金占用大项的库存商品的或其供货商库存商品的融资，为商品融资业务的普及推广和可持续发展创新道路 。 2、农产品拓展不够。 在拓展农产品开发及加工业商品融资业务方面，我行目前只有少数支行营销了大米农产品商品融资业务，贷款余额仅为9500万元，其余如油、豆等等都尚未开展，各支行没有更好地利用我市农业较发达的经济特征发展农产品领域商品融资业务及小企业信贷业务，大大地浪费了当地商品融资等国内贸易融资业务资源。各行应因地制宜，以地区农产品产业特色为导向，着力开拓农产品生产加工业及商贸流通企业商品融资业务，例如我市信州区、婺源等地茶油产业（三清支行仅有2户）。 3、小企业发展较为局限。 今年是我行小企业信贷业务发展较为迅速的一年，但就目前数据来看，小企业信贷业务发展只满足于工业生产企业，工贸企业，忽视了商贸流通企业，我行今年新增小企业客户127户，其中工业生产企业88户，工贸企业32户，而商贸企业仅为7户。另外，我行今年新增小企业贷款有做大不做小的的倾向，其中贷款金额在300万元以下的企业仅占比38.27%，这种仅增加余额不增加服务数量的做法不利于我行开展小企业的扩户工作，随着企业的不断成长，更有可能会影响我行今后的信贷业务发展。 4、信贷管理不细致。 从上级行多次信贷管理检查机内控检查的记录来看，我行贷后管理需跟上，要形成针对小企业特点的管理。我行应办理过程中从以下几方面增强信贷管理。（1）加强贷前调查环节管理与落实，结合信贷业务调查表，通过查网页、税票、电表水表、银行账户、人行征信系统，核对经营要件、账本与实物，考察生产设备、生产车间，走访工商、税务、电力、他行及当地政府与企业员工等方式，确认企业生产的合法性和市场销售竞争力的优劣性、经营的正常性、账务现金流量的真实性，信用状况、生产能力的真实性、管理的科学规范性等；（2）严格执行双人调查制度，杜绝“单兵作战”，防范内部控制等操作风险；（3）严格执行“三个办法一个指引”贷款新规，对贷款流向进行监控。，加强货款回笼管理。四、完善贷后管理，做好贷后跟踪管理工作，做好多查账、多算账、多走访、多调查四多工作。 5、商品贸易融资和小企业发展带动其他业务的发展效果不明显。 信贷业务是银行各项业务发展的纽带，今年以来市分行针对“以信贷业务带动各项业务发展”的中心思想制定的贷款综合收益率管理办法，强化信贷业务的裙带性，但各行在执行过程中没有将工作做细致、做宽厚，没有很好地带动对公存款、电子银行、银行卡、代发工资、企业理财、企业年金等等业务的发展，新增小企业客户数对应拓展综合业务数比例不匹配，各行应依托信贷业务创新，加强对企业销货款回笼的考核，加大我行其他业务营销力度，建设各项业务综合的发展好局面，更好更系统地为客户服务，进一步扩大我行综合服务能力的社会影响。同时建立针对企业的“优质客户考核方案”，做到优中选优，放弃综合贡献度小的企业，在提升客户贡献度的同时提升我行信贷业务发展的综合质量效益。 二、如何进一步拓展商品融资业务及小企业信贷业务 针对前期业务发展所凸显的问题，为进一步做好商品融资及小企业信贷业务工作，我行应具体从以下六个方面着手：1、积极主动加强与工业园区管委会、中小企业局、招商局、工商局等有关部门的联系，不断拓展新的中小企业市场，营销新的中小企业客户。 2、通过营销宣传，加强服务，运用利率、创新产品等手段，竞争他行中小企业优质客户。 3、加强小企业客户经理培训、学习。要加强对小企业信贷从业人员的培训，及时更新业务知识，并按照总行统一布署组织安排小企业从业人员参加岗位资格认证考试。 4、加强信贷业务人