关于助学贷款拖欠问题的论文.docx

降低国家助学贷款拖欠率的几点思考——从美国降低拖欠率得到的启事?????????杨洋 佟晓辉 周莉（机关一总支）一、国家助学贷款政策实施的背景??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 基于人力资本投资理论、高等教育收益理论和高等教育成本分担补偿理论，我国逐渐实行了高校收费制度。而高校实行收缴学费制度对于弥补我国高等教育投入不足、扩大教育规模、拉动内需、刺激经济增长确实发挥了很大的作用。但是同时收费也使经济困难和中低收入的家庭不堪重负，从而引起了新的教育不公平现象。据统计1999年我国农村人均收入仅为2210元，而1999年北京地区高校学费标准为3200—6000元不等①。从这一组数字中我们很容易的可以看出对于一名来自农村的学生来说，每年要交纳的学费是一笔很大的开销，要用去家里两三人的年收入。而在我国农村人口比例又占了绝大多数，因此每年我国农村考生的数目也是很可观的，那么解决他们的上学经费就成了迫在眉睫的问题。在我国每一所大学，几乎都有贫困生，仅以长春为例，在2001年9月至2002年10月，长春市高校工委对在长春的20所高校学生家庭经济状况进行了调查，结果表明：长春市现有全日制本专科学生169810人其中特困生为29936人，占全部在校生的17.6%。在高校特困生这一群体中，农村生源的学生比例明显大于城市生源的比例，中西部生源比例明显大于东部生源比例，偏远山区生源学生比例明显大于中心城市生源比例②。针对这种情况，国家出台了国家助学贷款的优惠政策，采取国家财政贴息的方法，不要经济担保，由商业银行发放助学贷款。这项政策的出台可以解决一些学生的经济困难使之得以完成学业。二、助学贷款实施的现状?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 虽然国家出台的助学贷款政策初衷是美好的，但是其实施情况并不是很乐观的。当前，国家商业银行对于助学贷款出于种种方面的原因出现了“惜贷”的情况。造成不愿意借贷的主要原因有：??? 首先，我国的助学贷款是无经济担保的信用贷款，国家只在政策方面给予银行支持，但贷款资金要由银行自筹，同时还贷的风险也由银行自行承担。??? 第二，我国缺乏良好的个人信用制度，这造成了银行无法对学生进行有效的信用评估。而现在大学生信用程度不高也是一个不可回避的问题。??? 第三，大学生收入的不确定性，这个问题不仅是我国，就连发达的美国也存在同样的问题。在还款时拖欠现象一般出现在学生就业后的第一二年，在这两年中学生的工作稳定性很差，相对的收入也就没有保证，那么拖欠银行贷款的机率同时也就加大了。商业银行作为市场经济条件下独立核算的经济主体，自主经营、自负盈亏、自担风险，以追求利润最大化为目标，因此在开展一项业务时它必然要考虑到资金运用的安全性、流动性和赢利性，而没有经济担保的国家助学贷款回收概率不确定性大，银行投入的人力和物力又相对较多，要付出很大的成本代价，所以要想打破这种局面就要找到规避银行风险，降低银行经营成本的方法。??? 在学生方面同样存在问题，要贷款的学生要有贫困证明，这个证明的开办有一定的难度，而且一个不可避免的问题是这个证明是否都能开立给真正的贫困生。在进行贷款时有时款项不能及时的送抵学生手中，也使一部分学生不愿意贷款。最后最显著的问题是，毕业后的去向问题，近几年学生就业难度日益增加，学生难以确定自己的工作趋向，造成了还款的困难。???? 在我国学校虽然不为学生进行担保，但银行和学生都是通过学校完成借贷行为，学校在操作方面也很烦琐，事前和事后都要做大量细致的工作，人力物力的耗费也很大。同时银行对学校送报的学生贷款申报材料有时会发生拖延甚至是中断审批，要在学校几经催促后才能答复，使得学校的工作开展不顺利，造成无法良性循环。三、美国学生贷款的现状??? 在美国有与我国相类似的学生贷款，它的贷款并不局限于贫困学生，它为所有的学生提供贷款，为家庭困难的学生提供利率补贴。与我国不同的是，美国的学生贷款是有联邦政府提供担保的，这从某种程度上降低了商业银行的风险，使银行愿意提供贷款。但在20世纪80年代学生贷款拖欠率不断上升，联邦政府为此背负了沉重的经济包袱。这种现象引起了许多高等教育政策和教育财政专家纷纷对影响学生贷款拖欠的因素开展研究，积极寻求减少学生贷款拖欠的策略和措施。在美国学生贷款上学交纳学费是普遍现象，2000年，美国有64%的学生靠学生贷款来上大学，学生贷款成为经济上处于不利地位的学生实现大学梦的一种保障。美国的国家担保学生贷款分为“贴息”和“不贴息”两种，学生无须提供抵