典当物的保险与赔偿.doc

　　典当物的保险与赔偿 　　1. 典当物保险 　　典当行收取交当人作质押的当物，负有妥善保管不受损害的责任。如果遇到无法预知的火灾、水患、失盗等非常性事故，造成了混杂物的损毁、灭失，典当行需要负责赔偿当物的损失。这表明典当行在经营中有很大的风险性。尤其在目前，城乡各地治安善令人担忧，盗窃和公然抢劫的事情时有发生。所以，典当行为了自身稳健经营的需要，才对其收到的当物按照其当值进行投保，以确保一旦发生非常事故，能获得相应的赔偿，从而使自己的典当经营风险减到最低限度。这种按当物价值进行投保的险种，称之为“典当当值保险”，由于价值不同，投保数额不同，其所获得赔偿的数额也不尽相同。 　　另外，典当行的绝当变卖、拍卖也有风险，既有可能赚钱，也有可能亏损。所以，从稳健经营的角度讲，典当行也应投保。保险公司也应开设相应的“死当拍卖亏价保险”。 　　用于典当当值保险投保的费用，应包括在交当人支付给典当行的当物保管费之中。 　　2. 典当物品损失的正常赔偿 　　保管当物是收当人的主要义务。一般情况下，当物由收当人负责保管，在当期内应保持完整无损。如果出现当物失窃、受损或灭失的现象。根据民法通则，赔偿应实行过错责任原则，分清当物受损与收当人是否有过错，然后再分别作出相应的结论。 　　是收当人的过错造成当物全部或部分失窃、受损或灭失，典当行(即收当人)应承担如下责任： 　　给予修复。当物受损后可修复恢复原状的，或当物修复后的实际价值不小于交当的的估价的，典当行可征得交当人的同意，对当物给予修复。即，修复当物必须具备两个条件，一是修复后，当物价值不能比受损前上;二是当物修复必须征得交当人的同意。 　　赔偿损失。当物灭失或失窃，不存在修复的可能，典当行要直接给予交当人以支付金钱方式的赔偿。其赔偿的标准，以当金为依据确定赔偿的比例。上海典当行《典当办法》规定：典当物品如有损坏或遗失，由典当行向交当人按当金的120%赔偿。北京阜昌典当行也作也与此相同的规定。可以认为，当物受损、失窃或灭失时，交当人得到的赔偿实际低于当物估价数额。根据上海典当行办法，设一当物估价为500元，双方定当金为500*60%=300元。现该当物受损，典当行赔偿数额为：300*120%=360元。可见，由于当物受损、失窃或灭失时，交当人损失140元。倘若当物市价高，则交当人的损失会更大。按当物的实际价格赔偿更为合理，但实际做起来很难。因为在价格放开的情况下，价格有高有低，很难找到一个确定的价格。当然，也还有另外一种情况。尽管不是很多，即在当物受损、失窃或灭失时，当物市价大幅度下跌，甚至跌到原估价以下，如现实市场上的BB机、手机、电视机的几次大幅度降价，此时再按原当物估价的120%赔偿，典当行则要遭受损失了。前者，交当人受损失;后者，典当行又亏了本。怎样处理合适?典当双方可协商解决。实在解决不了，也可诉诸法律，通过诉讼程序，求得公平判断。 　　典当行对交当人给予损害赔偿后，损坏的物品一般归典当行所有。 　　当物受损，如典当行给予修复原状，典当关系存续;如当物失窃或灭失，典当关系自交当人取得损害赔偿后消灭。 　　需指出的是，当物的损害赔偿问题只是在典当期限内才能发生，在此期间，当物受损、失窃或灭失，交当人都有权要求给予损害赔偿。如典当期限已过，出现当物失损现象，交当人无权要求损害赔偿。因这时，当物的所有权已归收当人即典当行所有。 　　3. 挂失或未挂失情况下的赔偿处理 　　这里所讲的挂失与未挂失是指当票的遗失、失窃的挂失问题。前面我们讲过，当票是典当行收妥当物后开给交当人的收据，它既是抵押贷款的契约，典当双方协议的合同，又是交当人回赎当物的凭证。交当人一定要妥善保管，严防遗失或损毁。因为，典当行是凭手续办事，认票不认人。因此，一旦发现当票遗失、失窃，要立即向典当行报告，并按规定办理挂失手续、补办当票，以免当物被他人冒领。在国家经济贸易委员会制定并发布的《典当行管理办法》第四章第二十九条即明确规定：“当票遗失，当户应当向典当行输挂失手续，交纳一定手续费后，可以补办当票。未办挂失手续或挂失前被他人赎当的，典当行不负赔偿责任。”全国各地的典当行在其《典当办法》或《典当须知》中也都做了相应规定。如上海某典当行的《典当须知》之一写道：“当据遗失：典当人一旦发现当据遗失，立即来本行挂失。在挂失前典当物品被他人冒领，本行概不负责。”这种规定同银行对待客户的支票、存折一样，支票和存折遗失未挂失或挂失前，现金和存款被他人领去，银行是没有赔偿责任的。至于报案公安机关，破案后则是由公安机关负责向冒领人(即犯罪嫌疑犯人)追索钱款乃至追究刑事责任了。这就是说，当票遗失，挂失了，补办了当票，典当关系继续存在，不存在什么赔偿问题;未挂失或挂失迟了，当物被他人冒赎去，典当行也不负什么赔偿责任。 　　4. 特殊情况下的损失赔