别让“蛀虫”蛀掉你的现金.docx

别让“蛀虫”蛀掉你的现金生活中，我们往往会无视家里的一些卫生死角，这些可能就会导致我们的健康问题，那在理财当中，也有很多死角，比如我们现在身边都不会带大量的现金的，钱包里往往放着各种银行的储蓄卡，信用卡，理发店美容店的会员卡，甚至还有各种银行卡账号，支付宝账户等等……..做这些事情，是因为现在大家都这么做，半个会员卡充多少给你打几折，银行卡消费多少有优惠，我们挣钱，省钱，攒钱，但是就如同生活中的卫生死角一样，被悄悄的遗忘掉了。那下面，小编就给大家来把这些“蛀虫”给揪出来，清理一下。　　　　1.信用卡的溢缴款　　溢缴款，指的是信用卡还款时多缴的资金。如果在柜台上进行还款的话，那多半都会造成溢缴款。虽然溢缴款在下一个月会优先透支额度用于消费，但是这笔钱放在信用卡里不会享受任何利息，而且如果要取出来的话，还得支付手续费。　　解决的办法就是办理一张同行的借记卡，将其和信用卡绑定还款。借记卡可以获得利息，而信用卡则用于消费支付。　　2.借记卡里的闲钱　　银行借记卡里钱的利率是按照活期来计算的。如果，当你借记卡里余额数总是在某个数字——比如1万——之上的时候，这1万元完全可以转存定期存款，来获得更高的利息。　　现在在很多银行里，只要你签订了理财协议，就可以开通借记卡存款自动转存为定期的功能，如果借记卡里的钱到达了协议的金额，系统将会自动将其转存为定期。更好的是，当你万一在取款或者消费时发生余额不足的时候，银行还会从定期存款中自动支取一笔损失最小的钱来补上，相当于定存零取。　　另外，还有一部分人喜欢手动完成上述工作——待借记卡里的钱到达一定金额后，取出来按定期存储。但是，这会可能导致借记卡里余额过少所带来的小额账户管理费的问题。如果采用上面提到的理财协议，这笔“自动的定期”还是算在银行卡下，多出来的小额管理花费也就没有了。　　3.信用卡取现手续费　　如果要从信用卡里面取现的话，代价是很高昂的。首先使用信用卡预借现金功能是没有免息还款期的——这也正是信用卡最吸引人的地方所在——万分之五的日利息从当天就开始计算。同时，还需要承担取现额1%以上的手续费。　　虽然业界对于是否应当对信用卡取现收取如此高的费用存在很大争议，但是在目前的规则下，解决这个问题的办法很简单，就是不要从信用卡里面取钱，这个功能还是交给借记卡来完成吧。　　4.挂失手续费　　各家银行对于银行卡和存折的挂失是收费的，一般来说在10元到40元不等。使用网上银行挂失是免费的。相信在网购的促动下，大多数人应该都开通了网银业务。但是像定期存单或者活期存折之类的理财产品，却很少有人会把它们挂靠到网银开户的银行卡下。　　5.异地汇款的手续费　　要给异地的借记卡汇款，那么上不封顶，下至1元的手续费则是在所难免的。　　一般来说，信用卡异地存款可以免收手续费，通过本地同个银行的系统可以给对方的信用卡存款。这种“汇款”方式无论金额多少、频次多少都是不要手续费的。在这里强调的是，汇款一定要反复确认对方的卡号。　　如果实在担心，那可以使用手机银行吧，现在很多银行为了推广手机银行业务，转账不收取任何手续费。　　6.信用卡最低还款额　　对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，一般来说，最低还款额为全额的10%。虽然这缓解了持卡人还款时间的压力，但是伴随着而来的当然是高昂的利息成本。一旦超过了免息期，接下来要还的部分就得按照逾期的每天万分之五的利息计算，和逾期违约不还相比，使用最低还款额，则可以避免信用记录的损失，但是需要先期支付200元的本金，相当于拿小钱换信用。　　尽量不要使用最低还款额还款，虽然保住了信用，但是仍然需要支付高额的利息。而避免使用最低还款额的根本出路，还是在于理性消费。　　7.信用卡分期付款　　目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款，虽然分期还款每月的利息比信用卡最低还款额每月产生的利息要低一些，但是每月固定要还的费用额度就比较高，而且银行还会收取每月0.4%～0.7%的手续费。而这些费用的总和一般就会高于同期贷款利率。　　怎么办：如果要购买大金额消费品的话，建议通过使用消费贷款来进行，而不是利用信用卡分期付款的方式。如果是小额的消费品，则根据自身经济实力，尽量选择普通的信用卡还款方式。　　8.不合适的手机套餐　　很多人在选定了一款手机套餐之后，往往好几个月甚至好几年都不更改。在这段时间里，使用手机的习惯会发生多么大的变化啊。在这样的情况下，手机套餐往往成为了花费过高的原因。　　有一个普遍的原理是，任何手机套餐都遵循着“两段式收费”的模式：餐内包月服务+餐外单点服务。从经济学的角度分析，手机运营商肯定会在套餐门槛以及套餐外的费用上进行选择和权衡——低门槛的背后，肯定是高套餐外费用;高门槛的背后则是低套餐外费用。选择一个相对便宜的包月套餐，其实蕴含着极大的餐外高