刷卡费率下调对商业银行的影响及对策.doc

刷卡费率下调对商业银行的影响及对策 ■ 郭若莲 今年2月25日起，人行下调银行卡刷卡手续费率，餐娱类、一般类、民生类商户刷卡消费收费标准分别由原先的2%、1%、0.5%降至1.25%、0.78%、0.38%，公益类商户仍维持零收费。此次下调刷卡手续费率，对商户和消费者而言形成实质利好；对商业银行而言，则是一把“双刃剑”，既有负面影响，也有潜在利好；既有短期冲击，也有长期受益。面对刷卡费率下调，商业银行应采取措施，有效应对。 一、刷卡费率下调对银行产生的不利影响 目前，刷卡手续费收入是我国银行卡收益的主要来源。此次刷卡费率下调，对银行的影响首先是刷卡手续费收入的减少。据人行测算，以2012年刷卡消费额为基准，商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少超过75亿元，其中银行收单服务费收入将减少20%左右，发卡行服务费收入下降幅度也在15%左右，对银行中间业务收入形成不小的冲击。费率下调对发卡银行的收益影响尤甚，因为商户支付的刷卡手续费通常由发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例分成，收益影响最大的无疑是发卡银行；其次是银行经营成本的增加。刷卡手续费调整涉及发卡、受理等多个科技系统改造，以及银行内部多个关联系统的改造，而且还要和原有商户重新签订合作协议，特别是部分商户，包括房地产及汽车销售类商户、水电煤商户、美容美发商户等，费率是执行上调，银行实施推动难度大，需要做大量深入细致的工作，耗费大量人力、物力，增加不少时间成本和物质成本；再次是银行卡业务经营压力加大。费率调整后，各家银行，还有银联商务、第三方支付公司都为扩大刷卡量、争夺优质商户展开激烈竞争，有的甚至不惜打出价格战，银行卡业务将面临更为激烈的同业竞争。与此同时，监管部门对执行新规的监管力度加大，并将对违规行为严格进行处罚，商业银行的业务经营压力不断加大。 二、刷卡费率下调给银行带来的发展机遇 此次刷卡费率下调，虽然短期内对商业银行带来一些不利影响，但中长期来看，商业银行的银行卡业务也面临新的机遇。一是此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，趁势提升银行卡业务发展。手续费下调后，商户特别是餐饮娱乐业商户成本负担大大减轻，安装POS机具和受理银行卡的积极性提高，消费者刷卡消费更加便捷，同时消费者被转嫁承担商户手续费成本的现象减少，刷卡消费的意愿随之增强，无疑有利于银行提高发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率；二是有利于商业银行调整思路，转变盈利模式，调整盈利结构，提升服务质量，实现银行卡业务的健康可持续发展。刷卡费率下调，将促使银行改变以往过高依赖手续费收入的状况，在扩大银行卡内涵上下功夫，通过创新产品，丰富银行卡产品功能，将银行卡蛋糕做大，争取创收多元化。 三、对策建议 （一）扩大卡量和机量，实现以量补价。刷卡费率下调，银行短期收益减少，但可以通过量的提升来弥补损失。一是扩大发卡量。随着人们消费观念的转变和生活水平的提高，未来刷卡消费仍将保持快速增长趋势。商业银行要进一步扩大银行卡客户规模和发卡量，重点做好金融IC卡的推广，抓好新开户客户、代发工资客户、房贷客户、新签约电子银行客户、金融社保IC卡等客户的同步营销，通过扩大发卡量，增加发卡行服务费收益和其他收益。二是扩大刷卡量。2012年末我国银行卡渗透率达到43.5%，而欧美发达国家一般在50%以上，比较而言，我们还有较大的提升空间。银行可借此次刷卡费率下调之契机，大力提高银行卡渗透率，千方百计扩大刷卡笔数和刷卡金额，把刷卡量做上去，通过举办刷卡送积分、抽奖，或与商家联合实行消费打折等优惠促销活动，刺激刷卡消费，凭借刷卡量的增长，扩大刷卡收益。三是扩大商户数量。此次费率调整后，大多数商户减负较多，不少原来没有安装POS机的商户都考虑安装，原来使用POS机热情不高的商户也愿意使用了，银行要把握这一机遇，加大POS机布设推广应用力度，大力拓展目标商户，加强与第三方服务商的合作，扩大收单商户数量，提升收单业务收入。针对房地产及汽车销售类商户刷卡费率由交易额的1%上升至1.25%，封顶价格也由50元上升至80元的新规定，银行要大力拓展这类回佣较多的商户。 （二）提高客户活动率、商户活动率和卡均消费额，提升持卡人和商户效益贡献。据统计，2012年末，我国已累计发行银行卡35.3亿张，人均持卡2.64张。但这么庞大的发卡量中，有近3成的卡处于睡眠状态或基本闲置状态，由于多种原因，持卡人办了卡却不愿使用，或很少使用，而7成左右的活卡中，卡均消费尚不足6000元。收单商户中，由于原先手续费负担较重，很大一部分商户安装了POS机也不愿使用。为此，银行应采取措施，提高客户活动率、商户活动率和卡均消费额。一是要加强用卡激励，加强产品权益、营销活