农村金融创新路径探析_以宿松为例.pdf

陈义梧：农村金融创新路径探析 农村金融创新路径探析 ———以宿松为例 陈义梧 摘 要：本文通过对宿松农村金融现状的深入调研和实证分析，厘清了当前新农村建设中金融方面存在的突出问 题，提出了创新农村金融组织体系、创新农村金融服务机构的风险管理模式、创新农村金融服务和产品、发挥政府 在农村金融创新中的作用等一系列农村金融创新路径。 关键词：农村金融；创新路径；政府作用 安徽宿松是国家的重点贫困县，是农业县，农村人口约70 贷少贷的情况造成资金外流，部分资金以买债券等形式留出 万，占总人口的87%，第一产业比重高达31%。相对城市而言， 农村。 宿松农村金融发展严重滞后，“脱农”比较普遍,发展现代农业 3.农村金融服务层次较低，服务水平不高。贷款品种相对 遭遇金融“失血症”，成为统筹城乡发展一大难题。如何破解这 较少，不能有效满足农村经济发展多元需求。 目前农村金融机 个难题？本文对此作了深入研究。 构主要以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，仅能满 足部分农户的简单种养业资金需求。这种经营显然不能适应 一、宿松农村金融现状分析 社会主义新农村建设对金融服务的需求。宿松县农业产业化 过程中的公司+ 农户等多种生产经营模式方兴未艾，农业产 金融是支持“三农”的重要工具之一，然而，据调查，宿松县 业链拉长，经营周期扩大，而相应的金融服务产品并未随之发 农村银行网点47 个，平均每万人0.6 个，而全国平均每万人 生变化，相对周期较长额度较大的融资需与求之间的矛盾在一 1.64 个。全县农村银行2008 年存款总额300869 万元，贷款总 定程度上抑制了农业产业化的升级。 额126981 万元。通过调查发现宿松农村金融方面的突出问题 4.农村金融贷款利率偏高，农产品销售和资产回流资金不 主要有以下几个方面。 对称。农村金融服务市场是相对利润较小、规模效益突出的市 1.农村金融服务的覆盖面低，服务品种单一。农村金融服 场，任何一个主体截取高额利润都可能损害其它相关主体的利 务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款存 润。近年来宿松农村金融市场整体利润走势趋降，但是贷款利 款、汇率、结算及理财等金融服务所达到的层面和程度，是评价 率仍处于较高水平，许多农户普遍认为当前贷款支付的利率成 农村金融服务状况的主要量化指标。无论从机构和从业人员 本偏高。当前农民因自有资金不足而补充的外部资金需求长 的数量，还是金融服务的品种来看，宿松农村地区金融覆盖率 短期并存，而农村信用社贷款投放资金来源多数为短期，往往 和服务水平都相对较低，绝大部分的行政村没有金融机构网 在年初一次性投放贷款，约期约为 11— 12 个月。虽然这一期限 点。由于存贷款业务只能在窗口办理，广大农民尤其是边远 与农业生产周期相适应，但是与当前农副产品销售环节延长和 山区农民就地能够享受到的金融服务十分有限。并且农村金 推迟不对称，特别是近两年农产品价格上涨和收购的高峰期推 融网点往往基于农村信用社和邮政储蓄两家机构，竞争不充 迟到次年，农户的农产品变现周期明显随之延续到次年上半 分，在业务品种上依然以存、贷、汇老三样为主，基本没有其它 年，但贷款期限基本在当年年底前到期，一部分农民为了保住 的业务。 个人信誉继续取得贷款支持，不得不提前出卖农产品而受损 2.农村信贷资金整体投入不足，资金外流较严重。金融机 失。相当一部分农户，由于遭受自然灾害或者家里出现重大变 构提供农业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指 故等因素，负债的清偿能力过低，无法取得贷款支持，成为生活 标。当前的涉农贷款基本满足了农户的简单再生产的要求，而 生产资金匮乏弱势的群体。 对资金需求量较大的农田水利等农村基本建设投资以及农产 5