贷款业务操作指引.doc2稿.doc

贷款业务操作指引 一、贷款业务流程 贷款业务流程如下： (一)客户申请、初步洽谈、提供资料 (二)初审资料、实地调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回 一、客户申请、初步洽谈、提供资料 客户通过电话或上门等方式向公司提出贷款申请后，经过与业务员的初步洽谈，确定意向 ?二、初审资料、实地调查 通过对资料的初步审查之后，将对客户的基本情况进行实地调查，以核查借款人所提供资料的真实性。 三、贷款审查和审批 在上述基础上，风控部将对贷款风险进行评估，重点审查贷款用途，还款来源以及借款人及担保人的偿还能力与信誉度。风控部评估通过之后提交贷审会讨论。经公司贷审会审核通过之后，将进入最后一道风控程序，由总经理对审核通过的材料进行审批，实行一票否决权。 贷审会成员为公司副总及各部门负责人，贷审会采用少数服从多数签字表决制，贷审会人员须在《会议纪要》中明确同意或不同意的意见并签字，不得弃权。对经贷审会评审中被否决的贷款，只能做不同意贷款或进行复议的决定，而不能做同意贷款的决定。 四签订合同、贷款发放 贷审会通过并经总经理审核通过的，通知借款人、担保人签订合同，信贷业务部安排业务员办理签合同手续，合同签订完成之后统一交部门主管管理。有需要办理抵押登记手续的由经办人员陪同借款人办理并取得相关权利证书后通知计划财务部门发放贷款。 五利息收取 贷款利息按合同约定收取，借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率，业务员办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。 六贷后管理和贷款收回 贷后的日常管理由信贷业务部负责；风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查计划，报公司副总经理审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。发现问题及时层报进行处理。检查完毕后，检查人员须出具贷后检查报告并附要求借款人及有关部门提供的资料，报公司领导签批意见后与有关资料一并归档 二、担保措施 申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。 准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。 自然人保证人 （1）公务员根据其家庭财产、个人收入状况、职务等级、工作年限四方面综合确定其担保额度为5——50万元。 （2）事业单位及国企工作人员担保额度与条件等同公务员。但事业单位人员仅指全额财政编制的人员，差额或自收自支的事业单位工作人员不具备担保条件。 （3)个体工商户 根据从事行业得经营状况、经营者的经济条件、代为偿还的能力，可以担保的额度在10-200万元 2、企业保证人 必须符合《担保法》规定。 （）企业法人作为信用担保，可担保额度在500万元之内，但净资产不得低于担保额的二倍。 （）企业法人用抵押物进行担保的，担保额度没有上限，但不得超过抵押物价值的70%。 3、股东信用担保：股东担保的额度与借款的额度不得高于所持股份的60%，在公司经营出现无钱可贷的情况时，借款股东应优先偿还公司借款。股东担保必须签订书面担保合同。 200万元以上的超过三个月期限。 4、抵押物的设定及抵押率： （1）.抵押人所有的房屋和其他地上定着物; （2）.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产; （3）.抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物; （4）.抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产; 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%，商品房不高于60%；动产抵押率(按净值计算)不高于50%；动产质押率(按净值计算)不高于50%；股权、债券、债权等权利质押，质押率不高于70%。 一处商品房且面积小于一百平米的，原则上不