为促进辖内银行业金融机构转变经营和服务理念.docx

为促进辖内银行业金融机构转变经营和服务理念，进一步改进和完善小微企业金融服务，各基层银监分局采取了一系列有效措施，组织了诸多扶持小微企业金融活动。现将江苏银监局徐州分局和福建银监局泉州分局开展小微企业金融服务工作的主要经验编发给各有关方，供参考。江苏银监局徐州分局力促小微企业金融服务政策落地生根徐州银监分局引导辖内银行业以“保增量、降成本、促发展”为目标，通过配置专项贷款规模、推行阳光价格、打造特色支行、创新无抵押信贷产品等手段，切实保障小微企业金融服务各项政策落地生根。截至2011年末，辖内小微企业贷款余额382.88亿元，比年初增长28.29%，高于全市贷款平均增幅7.59个百分点；设立小企业服务专营机构9个，打造特色支行15家，创新无抵押信贷品种20多个，支持小微企业5430户，其中微型企业1720户。一、“专项规模+专项营销+风险容忍”保增量（一）单列规模――硬性指标保增量。在信贷规模配置上，加大倾斜力度，最大限度地把新增贷款规模用于支持小微企业的发展需要。农业银行徐州分行对小企业贷款规模实行敞口管理，上不封顶；浦发银行徐州分行单独切块规模，将25%的新增贷款规模用于小企业信贷业务发展，不允许与大中型客户信贷规模混用。（二）专项营销――正向激励保增量。建立激励相容的考核机制，引入更多正向激励，实行与大客户不同的奖罚标准，以提高信贷人员营销小微企业贷款的积极性。如农业银行徐州分行制定专门的营销方案，配置专项营销费用。（三）风险容忍――宽容问责保增量。小微企业贷款风险相对较高，信贷人员易产生“惧贷”心理。为此，徐州辖内部分银行机构建立了独立的、具有可操作性的小微企业不良贷款问责和免责制度，给予适当的不良贷款容忍度，提高信贷人员发放小微企业贷款的主动性。如莱商银行徐州分行对小微企业贷款设置1%-2%的风险贷款容忍度，激励信贷人员放下包袱放手大干。二、“阳光价格+循环授信+网络审批”降成本（一）“阳光价格”――降低利率成本。徐州分局引导辖内银行业建立科学的风险定价机制，针对不同企业或不同授信品种实行差别定价，不额外收取资金管理费、财务顾问费等费用。莱商银行徐州分行实施阳光定价，同时对科技型小企业、涉农小企业实行利率优惠。农村中小金融机构对小微企业贷款实施阳光信贷，公开服务内容、明确利率档次和优惠条件，如对质押类小微企业贷款执行基准利率、对涉农类小微企业贷款在其它类贷款利率基础上下浮20-30%。（二）“循环授信”――降低资金周转成本。辖内银行业通过实施循环授信，减少多次贷款申请、审批、抵押评估等程序带来的成本。如小微企业流动资金贷款循环额度授信期限最长可达3年、固定资产贷款循环额度授信期限最长可达4年，在3-4年的授信期限内只需办理一次房产评估和抵押登记，从而最大限度地减少了客户办理评估、抵押手续次数及相关的费用支出。（三）网络申请审批――降低时间成本。交通银行徐州分行开发了小微企业e贷在线，客户可通过网络进行贷款申请，并通过“e贷在线”零售信贷渠道进入预审批系统。工行徐州分行推出小企业网络循环贷款，客户通过网上银行申请贷款，并自助进行循环借款合同项下的提款和还款业务。三、“特色支行+特色产品+特色服务”助发展（一）特色支行――实施特定目标服务。一是在市区打造为小微企业服务的科技支行。为支持科技型小微企业快速发展，辖内已设立2家科技支行。江苏银行徐州分行设立了苏北第一家科技支行，对中国矿业大学国家大学科技园区内入园企业实行全方位、一体化的全程服务。目前，国家大学科技园入园企业400余家，超过50%的企业在科技支行开立结算账户，科技型企业贷款16户，贷款金额4000余万元。二是在县域打造专业化的特色支行。各银行业机构在县域打造专业化的特色支行，实现县域重点产业和特色行业的有效突破。如邳州市的特色支行主要服务于板材行业，丰县的特色支行主要服务于农副产品，沛县的特色支行主要服务于铝加工产业，等等。截至2011年底，全辖共有特色支行15家。（二）特色产品――推行无抵押贷款。徐州市大量的小微企业是没有土地证、房产证的“二无”企业，还有部分是既没有土地证、房产证，又没有设备购买发票的“三无”企业，银行认可的有效抵押物极少。为优化服务，各银行业机构创新了20多个无需抵押的小企业信贷品种。如江苏银行徐州分行开发了“科技局+银行+保险公司”的科技企业融资产品，针对徐州地区工程机械产业集聚、为徐工集团配套的中小企业众多的特点，积极推进1+N供应链融资业务，凡提出贷款申请的科技型企业只要获得徐州市科技局筛选推荐、紫金保险提供保证保险即可获批贷款，而不需提供抵质押、担保或反担保。截至目前，该行已为11户小微企业发放科技履约保证保险贷款，贷款金额1850万元。（三）特色服务――实现无缝对接。制约小微企业健康发展的不仅是资金，还有科学的管理。在推动小企业