险学第一章.ppt

四、风险管理的方法 1、控制法： ①风险回避：主动放弃某项活动，以达到避免因从事该活动可能导致的损失的目的。 ②损失控制： 通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。 ③控制型风险转移：通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。（包括出售或租赁、分包、开脱责任合同） 2、财务法 （损失融资法） ①自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险，并作好相应的资金安排。 ▲把损失摊入生产成本 ▲建立意外损失基金 ▲建立专业自保公司 ②保险：是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。 ③非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。如合同、租赁和转移责任条款等。 企业风险经理如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况，见下表： 风险类型 损失概率 损失程度 风险管理方法 1 低 小 自留风险 2 高 小 损失控制 3 低 大 保 险 4 高 大 风险回避 五、风险管理的方法与保险的关系 一、风险管理的外延要大于保险。 二、保险是风险管理中最有效的方法。 三、保险只适用于可保风险。 第三节 可保风险 案例1： 2007年3月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险。保险金额为3万元。同年5月。由于天气原因发生了雷击。室内的冰箱和电视机由于雷击而导致损坏，李先生遂向保险公司提出索赔。 思考：雷击是否属于可保风险？保险公司是否承担赔偿责任？如果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损失，保险公司赔偿么？ 案例2 2001年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患有精神分裂症久治不愈，一直病休在家。赵芳精神病发不能自控纵火烧房，致赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失7000余元。赵某向保险公司提出索赔。 思考：投保人过失是否属于可保保险范围？“故意行为”如何认定？ 一、可保风险的概念 可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。 二、理想可保风险的条件 1、经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。 2、风险必须是大量的、同质的和可测的 损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。 3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的： 风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。 4、损失必须是确定的和可测量的 损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。 案例一解析： 案例二解析： 保险学案例探讨 某企业在经营中可能遇到下列风险： 1、投入开发新产品的大量资金难以收回； 2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失； 3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失； 4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡； 5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失； 6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失； 7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失； 8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。 根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？那些则根本不能向保险公司转移？为什么？ 本章小结 在保险中，风险是指损失发生的不确定性。它包括两层含义：一是指风险具有损失性；二是指损失的发生及其结果具有不确定性。风险具有客观性、可测性和可变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。保险是风险管理的财务处理手段之一。 但是保险也有一定的局限性，并不是世界上的一切纯粹风险都可以通过保险的方法来解决。出于保险公司经营技术上的原因，更是为了体现保险稳定社会的作用，保险公司一般只承保符合保险人经营要求的纯粹风险，即可保风险，也就