互联网金融在小微企业融资领域的应用现状及问题研究.docVIP

　　互联网金融在小微企业融资领域的应用现状及问题研究 王朝霞 张婷婷 （河海大学企业管理学院，江苏 常州 213022） 摘　要：互联网金融的发展为小微企业融资难问题提供了新的解决思路。文章先详细阐述了互联网金融在小微企业融资领域的应用现状，然后根据应用现状，分析了互联网金融企业在服务小微企业的过程中产生的问题，最后就如何解决这些问题提出了建议。 .. 关键词：互联网金融；大数据；信用风险 中图分类号：F832　　文献标志码：A　　：1000-8772（2014）16-0111-02 引言 小微企业数量大、分布广、类型多、活性强，是国民经济不可或缺的依靠力量。然而，小微企业融资难、融资贵问题一直制约着我国小微企业的发展。 随着信息时代的来临，互联网以飞速的发展势头将它的触角伸到了金融领域，诞生了颠覆传统金融的新型模式：互联网金融。互联网金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合形成的一种新型金融模式，是以计算机网络技术为基础的金融活动与相关机制的总称。互联网特有的低成本信息媒介，“大数据”资源优势和系统自动处理机制为客户带来了全新的金融服务。这一模式为小微企业创造了新的融资渠道，为小微企业的发展带来了曙光。 一、互联网金融在小微企业融资领域的应用现状 随着互联网金融的发展，一直苦于难以从传统金融机构融通资金的小微企业找到了新的融资方式，成为了互联网金融的主要客户。随着创新模式的不断推进，互联网金融在小微企业融资领域的地位日显重要。 针对小微企业对资金需求的特点，P2P行业应运而生，并出现了几轮爆发。自2007年第一家公司在上海上线以来，网络借贷平台迅猛发展到如今已经超过2000家，其中影响较大的P2P网贷平台超过350家。既有人人贷、拍拍贷这样的“纯线上”的借贷平台，也有以宜信为代表的基于线下发展起来的借贷平台，还有诸如达飞集团这样的线上、线下并举的借贷公司。截至2013年末，我国互联网金融规模近达10万亿。其中，P2P网贷平台累计交易额超过600亿元，人人贷的融资规模更是从2000万元剧增至2013年末的1.3亿美元，营运至今完成贷款累计达20亿元，在2013年全年业务经历了2-3倍的增长。而作为互联网金融典型代表的阿里金融截至2013年末，贷款总额超过1500亿元，到2014年2月，已累计为超过70万家小微企业提供融资服务。 互联网金融能够在小微企业融资领域获得快速发展主要源于其自身特点与小微企业需求十分契合，能够从根本上解决小微企业融资难、融资贵的问题。 目前大型商业银行不愿为小微企业提供贷款的原因主要有三个：第一，我国小微企业的经营管理水平差异较大，公开披露信息较少，缺乏合法合规、真实可信的财务报表，资金供需双方存在严重的信息不对称；第二，资金供给方审核小微企业资质、搜寻小微企业信息需付出较高的人力、物力成本，而小微企业贷款金额小、期限短，银行获利少，导致成本与收益不对等；第三，出于风险控制的目的，银行在为小微企业提供贷款时，一般要求企业提供抵押担保，小微企业由于经营规模小、固定资产少，一般很难提供抵押物。 互联网金融的发展打破了小微企业融资的瓶颈。随着互联网的发展，许多小微企业摆脱了对经销商的依赖，开始在电子商务平台上做生意，交易、发货、付款、评价均在网上完成。电子商务平台积累了企业海量历史交易数据、信用记录、客户评价，使得资金供需双方的信息不对称程度非常低。基于大数据挖掘的系统处理和互联网平台上的人机交互模式缩短了业务流程，简化了贷款审批手续，对小微企业大量数据的运算依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低了互联网金融企业的运营成本。由于信息对称，互联网金融企业可以较好地控制贷款风险，让无抵押贷款成为了可能。 互联网金融这些信息不对称程度低，信息处理成本低，无需抵押等特点，使其成为小微企业融资领域的新生力量。 然而互联网金融在展现它多方面优势的同时也暴露出一些问题，对以阿里金融为代表的“小贷公司+电商平台”模式而言，目标客户严格限于阿里电商平台的注册会员商户，使得受益企业范围受到极大限制，而且小额贷款公司资金有限，限制了其贷款业务规模；对P2P模式而言：属于民间借贷范畴的“人人贷”一直处于监管的灰色地带，市场进入门槛低，鱼龙混杂，导致不止一起网络借贷平台“卷钱跑路”事件发生；国内信用体系不健全导致多数从业公司均缺乏完善和有效的审核体系，因此很难避免信用风险。 二、互联网金融模式产生问题的分析 （1）受益企业范围有限 我国小微企业分布广，数量多，大都存在融资难的问题。因此，我国小微企业的融资需求是比较旺盛的。阿里金融虽然能很好地满足小微企业的需求，但其贷款对象仅限于在阿里巴巴电子商务平台上注册的企业，许多缺乏网络建设的小微企业难以得到贷款机会。要想扩大受益企业范围，仅阿里金