理财警世钟：中老年人盲目试水P2P 大妈抢金悲剧或重现.docx

中老年人盲目试水P2P 大妈抢金悲剧或重现近期，国内权威P2P第三方门户网贷天地发布了一则令人颇为揪心的报道，文章称，中老年人已经越来越多地杀入了P2P理财领域。在A股上市公司熊猫烟花集团旗下银湖网上进行投资的50岁以上中老年人占比超过10%，达10.34%。其中不乏80岁以上投资者。而在各年龄段投资者中，56-60岁年龄段的人均投资金额最高，达51916.51元。中老年人大规模杀入p2p网贷市场，确实值得引起关注。并非刻意要将P2P网贷一棍子打死，而是中老年人投资的盲目性加上P2P领域良莠不齐的现状碰到一起，就不免令人担心。P2P良莠不齐 养老钱需谨慎从盲目性上来说，最记忆犹新的就是大妈们的抢金悲剧。最近黄金价格一路向下，创下4年来的新低，千足金饰品跌回2时代，抢金大妈们每克浮亏已达50元。回想当初，大妈们看到金价有点调整就以为占了小便宜，然后一窝蜂抢购，这无疑是投资的大忌。而在P2P产品的不少营销中，这类给点“小便宜”的手段更是直击中老年人的软肋：在某款叫“路柯宝”的产品广告上，“凭此广告可免费领取老人专用放大镜指甲剪1个”被放在了仅次于收益介绍的位置。此外，赠送“食用油”、“大礼包”，“来就送丰厚礼品”、“报销来回车费”这些保健品推销者们早已用烂了的打法，无一不是迎合了老人们的口味。调查显示，在P2P网络借贷平台的投资者中，年龄越大，投资额相对越高。老年群体手中掌握着一些自己大半辈子省出来的养老费或者儿女孝敬自己的余钱，在日常开销上并无较大支出，生活压力较小，因此他们很乐意“赌一把”。那么，他们赌赢的概率究竟有多大？据网贷天地公布的报道显示，截至10月底，全国出现跑路、提现困难、诈骗、失联等问题P2P平台数量共计106家，已远远超过了2013年全年75家跑路或倒闭的数量。虽然目前全国运作的P2P平台接近1500家，出现问题的只是少部分，但对于中年人来说，一旦踩雷就会损及养老钱，直接影响生活质量。因此不能简单被高收益的表象所迷惑，不经筛选就投入重金。哪些领域更适合中老年人稳健投资？当然，并不是说所有中老年人都不适合投资P2P。有些有理财知识的中老年人，相较于年轻人，他们更有大把的时间来研究该投资领域，因此也是适合涉猎P2P领域的。但对绝大多数中老年人来说，由于缺乏甄别P2P平台的判断力，难免蒙受损失。为及时提醒中老年投资者理性投资，避免大妈抢金被套的悲剧重现，笔者建议自身不具备研究条件及能力的中老年投资者可以从p2p平台转向以下更为稳健的渠道进行投资，至于具体应该选择哪种产品则要根据投资人的实际情况因地制宜了。第一是货币基金从严格意义上来说，其实货基是现金管理工具，而不算投资产品。因为其特点为：收益低（一般年化4%左右），提现快，安全性高，门槛低（低至1元）。随着利率水平下降，大家对货币基金的收益率也别做过高期待，只要比活期强，就还是很好的理财渠道。不过对于那些对流动性要求不高的中老年投资者，也许货币基金不是最好的选择。代表产品：余额宝、理财通等。第二是银行固定收益类产品这类产品的收益率一般在年化5%~5.5%左右，存续期要1年，也就是说1年内无法支取。最大的亮点应该在其安全性上，银行的风控水平保障了这类产品的安全性，但投资门槛略高却阻隔了许多追求稳健的投资者，基本上都是5万元起投。从收益性上来说该类产品优势并不明显。代表产品：国内各大银行的定存。第三是互联网金融创新产品该类产品我们通常分为两种：一种是票据类产品，目前互联网票据理财平台主要有新浪、阿里、苏宁、京东。投资期限基本在半年以下，投资起点在1000元左右，产品预期年化收益率在5%~7%之间。代表产品（平台）：金银猫、票据宝、招财宝等。另一种则是以当前很流行的手机理财商城94bank为代表的创新平台，该平台的产品均是由专业团队从十几家权威机构、数十个银行债权中精心筛选并打包在一起组合成的理财产品，这种模式不仅将投资风险和投资门槛降低，而且还大幅提升了流动性。比如旗下年化收益高达7%的银行宝， 1元就可购买，基本能实现随用随取。另外该平台上陆续推出的年化11.11%的信托宝及10%的基金宝，也是同样的组合方式，特别适合抗风险能力较低的老年人投资。代表产品：94bank平台上的银行宝、信托宝、基金宝。第四是信托、资管计划类产品这类产品有很高的门槛，监管层规定是100万元起投，上面提及的94bank信托宝实则就是通过打包组合的方式降低了投资门槛（由100万元降为100元）。当然，收益率也非常之高，一般都在10%以上，适合资金充足的中老年人投资。许多人经常听到信托风险很高，兑付不了，觉得这类产品很危险。但事实上，自信托出现的十几年来，所有产品都安全兑付了。即使出现兑付危机，信托方及代销机构出于维护品牌的原因（目前国内的信托牌照仅68张，不再发放，很珍贵），都会积极兜底处理。