网络银行的风险分析及其防范.doc

金融阶段论文 摘要 网络银行是随着科技的进步，特别是网络的发展兴盛起来的，在我国网络银行还是新兴产物，在前进的道路上还存在很多风险，如何借鉴国外网络银行的发展经验分析出现存的问题，进而找出适合本国国情的风险管理方式和防范措施，是本文的主要着眼点。通过仔细的分析，发现我国的风险问题主要表现在三大方面：原有风险的新的表现形式，出现了各种新风险，风险效应有所放大。主要的解决措施从风险识别，风险衡量，风险处理和风险管理效果评估四个阶段对网络银行的风险实行管理，保证我国网络银行的持续健康发展，稳定中国的金融秩序。 关键词 安全认证 信用风险 同业风险 风险放大效应 产品生命周期 网络银行的风险分析及其防范 　网上银行 E－Bank，是指利用因特网技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。随着网络银行在国内的发展，其风险问题日益突出，为有效防范与控制网络银行的风险，必须按照风险管理的思路，深入探索解决网络银行的风险问题的方法与途径。 　　一、网络银行面临的风险 　　网络银行的风险问题主要表现在三个方面： 原有银行风险新的表现形式 攻击者增多 一方面从银行体系内部看，过去内部攻击者往往是案件发生的该银行分支机构——某个特定的支行、分理处或者储蓄所的人员，而网络银行采用了因特网联结了本行的各家机构，甚至与中央银行或其他商业银行相通，在网络通过的各个银行分支机构中的员工都有可能通过快捷的网络传输，威胁其他银行分支机构的资金安全，跨地域、时空进行金融违规违法操作。另一方面从银行体系外部看，网络银行原来受到的外部攻击者仅仅是局部地区的极少数罪犯，由于网络相关法律不完善，对网络犯罪还没有统一的界定而约束不够，因此目前上亿的网民中很大部分都有可能成为潜在的攻击者。 攻击方法更隐蔽 网上攻击的方法一般可以分为截收和非法访问。这些攻击手段肉眼无法发现，必须通过各种专业软件和高科技技术才能检测出来，具有很强的隐蔽性。 攻击范围增大 随着计算机技术、网络技术，特别是数字化技术的迅猛发展，各商业银行不再以业务分类的形式来建立许多小规模的系统，而是朝数据仓库的方向发展，推出综合业务管理系统。攻击者可以通过综合系统向银行的各项业务展开攻击，由于综合网络系统固有的技术特征——内在关联性，只要突破了一项业务的系统“堡垒”，就可能在整个综合网络内“畅行无阻”。在这种情况下，造成的后果无疑更加严重，资金损失的风险可能性大大增加。 网络银行面临的新风险 从技术的角度看面临的风险 突出表现在Internet的安全问题。网络银行将面临被闯入者攻击的危险，而且可能给闯入者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了基地。其主要原因： 认证环节薄弱。Internet的许多事故的起源是因为使用了薄弱的、静态的口令。Internet上的口令可以通过许多方法破译。其中最常用的两种方法是把口令解密和通过监视信道窃取口令。 系统易被监视。当用户使用远程登录终端模拟协议（TELNET）或文件传输协议（FTP）连接他在远程主机上的帐户时，他在Internet上传输的口令是没有加密的。因此，通过监视携带用户名和口令的（网间网协议）IP包可获取它们，并使用这些用户名和口令到系统。 信息易截取。由于大多数Internet上的信息是没有加密的，电子邮件口令、文件传输很容易被窥探和截获。同时，由于网络主机和防火墙的设置较为复杂，许多系统在设置过程中无意识地扩大了访问权限，从而可能被外部人员利用获得信息。 操作系统漏洞。UNIX操作系统本身就是一个开放的系统，其源代码已经公开。如从一台联网的UNIX工作站上使用“跟踪路由”命令的话，就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过许多不同的节点和系统，它们最容易受到攻击。 从经济的角度看面临的风险 银行盈利风险。网络用户的数量不平衡，我国最频繁的网络用户超过1100万，收入上需要较高的条件这些网民中成为网上客户并具有网上购买力的则少年龄集中在年轻和受过高等教育的人群。网上银行初期投资巨大，在起步阶段需要大量的人力、资金、固定资产成本的支出，且由于同业竞争激烈、网上服务收费的观点尚未深入人心，我国国内的网上银行尚未实行服务收费。巨大的投资和短期内有限的客户群、微薄的收入，使网上银行。 银行管理风险。它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而使银行遭受损失的可能性。这包括两个方面：一是从人员素质角度看，网络银行业务较新，它需要银行职员既要掌握现代金融知识，又要掌握高超的计算机网络知识，成为复合型人才而目前银行非常缺乏这方面的人才。二是从内部控制角度看，网络银行的网上操作使内部犯罪更易发生，因为内部人员对于网