我国商业银行个人住的房贷款风险分析.pdf

摘 要 摘 要 1998年，我国停止了福利分房，住房分配货币化拉开了个人住房贷款快 速发展的序幕。近几年，随着城市化进程的加快和居民收入的提高，我国居 民对存量住房的需求日趋旺盛，居民个人住房消费市场非常活跃。个人住房 抵押贷款已经成为促进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳 定发展起着至关重要的作用.同时，商业银行也将个人贷款视作一项优质资 产和重要的利润增长点。 按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，加上我国住房 贷款发展初期粗放管理模式埋下的风险隐患将逐渐显露，我国个人住房贷款 当前正步入较高风险时期，商业银行个人住房贷款中不良贷款的绝对额与比 重两项指标均已开始呈现上升趋势。商业银行迫切需要完善个人住房贷款风 险防范体系。另一方面，现阶段我国过高的商品房价格和商业银行面临的流 动性过剩难题，也对个人住房贷款风险防范体系的完善提出更高的要求。 房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风 险高度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁 荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨 过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业 银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊 地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大 幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发 展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关 从业主体二对商业银行来说，房地产泡沫破灭后1银行投向房地产的一些资 金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会 大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的 损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银 1 我国商业银行个人住房贷款风险分析 行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。 随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理 念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险，现阶段最重 要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题02005年10月全国金融机构贷款 余额为20.36万亿元，而存款余额则高达29.44万亿元，存款增速高出贷款增 速4.3个百分点，存贷差达到近9万亿元，为2000年的3.7倍。商业银行流 动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运 行。流动性过剩，将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷 款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。如果过高的流动性投向 资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款 利率倒挂。 面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防 范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基 础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。 论文的写作思路分为三个步骤，首先分析个人住房贷款的风险现状，然 后探讨房地产泡沫和商业银行流动性过剩对个人住房贷款的影响，最后根据 分析对完善个人住房贷款风险防范体系提出建议。 论文的结构和各章的主要内容及观点如下: 第1章为前言部分，叙述论文的选题背景，研究目标和研究思路，论文 的基本框架，以及论文的创新点和不足. 第2章概述我国个人住房贷款的基本状况，论文首先描述我国个人住房 贷款的发展现状，通过近年来商业银行个人住房贷款余额的高速增长说明其 迅猛的发展态势。接下来对个人住房贷款的发展趋势作出预测，预测分为三 个方面:第一是预测我国二十世纪上半叶住房建设和消费趋势，结论是未来 50年我国居民对存量住房的需求仍会非常巨大;第二是预测我国按揭贷款的 发展趋势，主要依据是个人住房按揭贷款占GDP的比例远远低于发达国家: 第三是分析说明我国银行零售业务将有加速发展的趋势。通过以上三个方面， 论文说明我国个人住房贷款的发展空间仍然非常巨大。 要分析个人住房贷款的风险，需要对个人住房贷款作全面的了解，因此，