完善我 国个人住房贷款 的管理 法规.PDF

第23卷 第4期 重庆建筑大学．学搀 Vo1．2．3 N D．4 ~001车B月 Journal of Chongq ng』 墅 垡 !! 文章编号：1。06—7329(2001)04—0067—05 完善我国个人住房贷款的管理法规 颜 哲， 李 峰， 肖 艳 (重庆大学B区 建设管理与房地产学院，重庆 400045) 摘要：为了完善我国的个人住房贷款管理法规．提出三项主要建议=扩展个人住房贷款的 用途范围}扩大贷款对象的范围；完善关于贷款担保的规定 。 关键词：个人住房贷款；住宅金融f行政法规 中圉分类号：F293．3 文献标识码：A 1 我国个人住房贷款管理法规应当进一步完善 我国住宅金融法规制度的建设。经过多年努力．现在已经初步形成以《个人住房贷教管理办 法、《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《住房公积金管理条例》等行政法规为主体的法规体系。 这些法规对于规范住宅金融活动、促进住宅金融健康发展，具有极其重要的作用。但是，法制建设是 一 个长期的过程。需要逐步发展、健全．目前有关住宅金融的这些行政法规还存在个别不够完善之 处。关于1999年出台的《住房公积金管理条例》的修改建议．我们在文献[1]中已经有过探讨，在这 里．拟对《个人住房贷款管理办法》(以下简称“办法”)提出一些自己的看法。 1998年中国人民银行总行发布的这项“办法”。总的来说．制订得很及时、很成功、很有必要．对 于支持和扩大城镇居民买房 规范和加强个人住房贷款管理、建立和维持住宅金融市场正常秩序， 都起了重要的积极作用。但是，这一“办法”还存在三方面的不足之处：第一．个别内容与我国有关法 律规定不一致，本办法是“根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通 则 制订的(见“办法”第一条)，“办法”个别条款的规定却不完全符合我国的《担保法》 第二，个别 内容规定过严、过死，与当前住宅金融发展的需要不适应，也不利于我国住宅产业与住宅市场的进 一 步发展完善。第三．个别地方的规定不够具体、不够落实，可能影响个人住房贷款的实麓及其效 果。因此，有必要对“办法”适当调整或修改，以利于我国住宅金融业务的进一步发展完善。 下面．我们就对现行“办法”中的欠缺之处进行分析讨论，以寻求完善这一“办法”的思路。 2 应该扩展个人住房贷款的用途范围 “办法”第一章“总则”规定了个人住房贷款的用途和贷款方式。其中，第一条指出，本办法制订 的目的是“支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益”} 第二条规定。个人住房贷款的用途是“购买自用普通住房”。在第三十六条中还指出，可以参照该“办 法”规定，把类似的贷款用于“城镇居民修房、自建住房”，但“不得用于购买豪华住房”。 在个人住房贷款可利用的资金来源比较少、城镇居民住房水平还比较低的情况下，这样的规 定，对于保障普通城镇居民的基本居住需要、为占城镇人口绝大多数的中低收入居民服务，是极其 重要的。今后。就是到了资金充裕的时候，个人住房贷款也应该以上述规定为主要用途。至于政策 性个人住房贷款，则必须为城镇中低收人居民解决住房问题服务 ·收祷日期{z001—03-O2 作者简介 颇 哲(1047一)，男．征苏^，教授．硬士，主要从事城市经济学、房地产经济学研究 68 重庆建筑大学学报 茎 但是．随着我国住宅产业和住宅市场的进一步发展，面对城镇居民多方面、多形式、多层次的不 断提高的住房需要，我们认为，“办法”规定的用途似嫌过严、过死，还可以在以下几方面有所扩展： 2 1 应当允许用贷款改造、装修、承租、交换自用普通住房 除了购买、建造和修理自用普通住房外，应该允许借款人把个人住房贷款用来改造现有的住 房。这样的支出比购买、建造新住房的少，借款人负担比较轻，却能较快地提高住房功能、改善居住 条件。贷款可以分别发放给居民家庭，以改造他们各自的住房，也可以向居民集体发放，用于整栋居 民楼(或宿舍楼、住宅楼)乃至居民区(或宿舍区、住宅区)的改造。随着人们收入和生活水平的提高， 住房装修日益普及，个人住房贷款也应当被