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金融学（中） 第五章 商业银行 第六章 中央银行 第七章 货币需求 第八章 货币供给 第五章 商业银行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的业务 第三节 商业银行的经营管理理论 第四节 中国商业银行的改革 ☆本章教学要求 本章主要介绍商业银行的基本概况、经营业务及经营管理理论等。通过本章的学习，使学生了解商业银行的类型及功能，掌握商业银行的各项业务，理解商业银行的经营管理理论，重点掌握商业银行的经营原则及组织体制。 第一节 商业银行的起源与演进 一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行的组织制度 一、商业银行的产生与发展 （一）商业银行的产生 （二）商业银行形成的途径 （三）商业银行的经营模式 （四）现代商业银行的发展趋势 （一）商业银行的产生 银行业是一个非常古老的行业。早在古代的巴比伦和中世纪的一些文明国家，比如罗马，银行就已经存在了。中国古代也曾有钱庄、银号、票号等机构，但一直未能实现向现代银行的转化。 汉语“银行”是指专门从事货币存、贷及其他信用业务的金融中介机构。自鸦片战争以后，“银行”一词就成了英文“bank”的中文译语。早在11世纪，我国就有“银行”一词。当时是指从事银器铸造或交易的行业。外国金融机构bank进入我国后，人们根据我国长期实行银本位制，使用白银作为货币材料，并在当时根据它作交易媒介这一情况，将这些金融机构bank称为“银行”。 英语“bank”据说源于意大利文“banco”，其原意是指商业交易所用的长凳和桌子。英语移植为“bank”，原意是指放钱财的柜子，后来用于指专门从事货币存、贷和办理汇兑等业务的金融机构。 从历史上看，商业银行起源于意大利。早在1272年，意大利的佛罗伦萨就已出现一家“巴尔迪银行”。1587年建立的“威尼斯银行”被认为是具有现代意义的银行。 1694年，英国政府以股份公司的形式建立一家大型的银行——英格兰银行，标志着现代商业银行的诞生。 （二）商业银行形成的途径 1. 货币兑换业转变而成 中世纪的威尼斯凭借得天独后的优越条件而成为当时的世界贸易中心，吸引世界各地商人云集于此。但当时货币制度不统一，为了顺利地进行商品交换，商人们需要把各自携带的货币兑换成威尼斯地方货币，于是就出现了专门从事货币兑换的货币兑换商。随着商品经济的发展，货币兑换和收付的规模日益扩大。后来又发展到委托货币兑换商办理支付和汇兑。由于金银的同质性，客户取回的货币不需要是他原来的，而一般的物品都要求物归原主。而所有的客户在同一时间来要求兑现的可能性极小，这样，货币兑换商就可以把这些积存的货币用来发放高利贷以获利。后来，兑换商从原来被动地接受客户委托保管货币，转变成主动地揽取货币保管业务，并降低保管费，以后不收保管费，还给客户一定的好处。原来的货币保管业务便演变成存款业务了。货币兑换商还根据经验，实行部分准备金制度。至此，货币兑换商就逐渐转变为商业银行了。后来，银行又传到欧洲其他国家。 2.以资本主义原则组织起来的股份制银行 十七世纪中期，英国建立了资本主义制度，英国的工业和商业都有了较快的发展。工商业的发展，需要有可以提供大量资金融通的专门机构与之相适应。英国原有的金匠业在原来为统治者提供融资服务等业务的基础上，又以自己的信誉作担保，开出代替金属货币的信用票据，具有流通价值。但当时的贷款主要还是高利贷，使工商业者的经营成本提高，不利于资本主义经济发展。 1694年，英国政府为了同高利贷作斗争，以促进新生的资产阶级发展工商业，以股份公司的形式建立一家大型的银行——英格兰银行。英格兰银行建立后，一开始就把贴现率定为4.5%～6%，而当时时高利贷利率为20%～30%。英格兰银行的成立打破了高利贷的垄断地位，标志着适应资本主义生产方式的现代银行制度的确立。继英格兰银行建立之后，欧洲其他国家也先后建立了股份制银行。股份制银行同原来的旧式银行相比，其资本实力雄厚、规模大、管理手段先进、发展潜力大，成为现代银行的主要形式。 （三）商业银行的经营模式 1. 职能分工型商业银行 是指银行业务与证券业务相分离，商业银行主要经营工商信贷业务，不得代理证券发行和证券经纪等业务。以美国、日本、英国为代表。近年来，商业银行的业务范围在不断扩大。 2. 全能