互联网信用生态体系及其价值度量 - 阿里研究院.pdf

互联网信用生态体系及其价值度量 北京大学中国信用研究中心课题组 二零一六年十月 1 目 录 目 录1 课题情况说明3 前 言5 课题报告摘要9 一、理论篇14 1.1、信用的定义15 1.2、信用的作用机制20 1.3、互联网信用26 1.4、互联网信用生态系统30 二、实践篇37 2.1、阿里巴巴信用体系概况38 2.2、阿里巴巴B2B、C2C 业务的信用生态43 2.3、芝麻信用的互联网信用实践48 三、价值篇52 3.1、微观层次上看互联网信用的价值53 3.2、中观层次上看互联网信用的价值59 3.3、宏观层次上看互联网信用的价值68 3.4、探索：互联网信用生态系统的价值量测算70 四、政策篇71 4.1、重视互联网信用的基础性作用，将发展互联网信用上升为重大发展战略...72 1 4.2、研究探索相应的法律法规，为互联网信用提供政策和法律保障73 4.3、大力推动互联网信用的产业化发展73 4.4、通过市场化手段发展互联网信用产业75 2 课题情况说明 伴随着《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）》的出台，发展社会征 信机构、开展个人征信业务成为各界关注的热点。互联网公司依托自身在大数据、 云计算等技术上的优势，进入到征信行业，从一个新的路径推动着征信市场的发 展。一时间，互联网信用成为一个备受关注的话题。 目前，互联网信用领域期待一份较为系统的研究成果。我国的征信事业起步 较晚，征信机构较少，市场规模很小。与此相应，信用研究队伍较小，对信用领 域的基础研究也较为薄弱。已有的征信业务以企业征信为主，个人征信尚未市场 化发展。互联网企业运用自身在数据和技术上的优势，开展个人征信，将征信产 品广泛应用于各类市场交易、社会交往、生活服务场景中，使得互联网信用实践 远远走在了理论的前面。互联网信用如何定义、有何新的特征、具有怎样的价值、 同传统信用有什么区别和联系、如何纳入到传统的信用研究框架之中等等诸多问 题尚未得到很好的回答，需要有一个系统性的梳理和说明。鉴于此，北京大学中 国信用研究中心于2015 年6 月成立专门课题组，展开对互联网信用的研究。 阿里巴巴集团是研究互联网信用的一个极佳案例。作为我国最大的互联网企 业之一，阿里巴巴集团在业务发展过程中进行了大量的信用建设实践，同时也具 备发展互联网信用的良好基础。2015 年 1 月，中国人民银行要求芝麻信用、腾 讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。芝麻信用依据方方面面的数据， 运用云计算、深度机器学习等技术客观呈现个人和企业的信用状况，通过连接各 种服务，让信用运用到各个场景中，使得更多的人感受到了信用带来的价值。 2015 年 9 月，北京大学中国信用研究中心课题组和阿里研究院的研究者们 进行了深入的交流，达成了合作共识。北京大学中国信用研究中心的课题组，负 责从研究设计、案例调研、数据调研、分析、写作的全过程。阿里研究院全力支 持课题组的研究，尽可能提供研究需要的数据、案例。在项目完成后，双方共同 组建评审委员会，对课题研究成果进行评审。 课题组要特别感谢阿里研究院高红冰院长、宋斐、万红杰、聂东明，集团公 共事务部曲柳莺，蚂蚁金服李振华、罗少文、方德华、盛子夏、俞吴杰、杨光、